教育思考：网络贷款疯狂入侵大学校园是福是祸？

    原标题：教育思考：网络贷款疯狂入侵大学校园是福是祸？

    一张身份证，一本学生证，甚至不用本人签字，就能贷到数万元。就这样，河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼。悲痛之余，他的家人和同学们还得接着想办法处理债务。

    这是大学校园小额贷款中非常极端的一个案例。然而，中国青年报记者走访一些高校发现，互联网金融的蓬勃发展，也在高校中迎来了大学生分期消费市场的春天，众多“校园贷”平台纷纷到高校“跑马圈地”。在校生没有独立的经济来源，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入连环债务之中。

    大学生用网贷“提前消费”

    2015年11月，郑州某高校大一学生小楠注册成为“爱学贷”会员，并由此分期付款购买了一部苹果手机和一部平板电脑，为此她多付了将近600元的利息。根据协议，小楠要在12个月里每月还款800元，而她的生活费每月仅有1000元。

    回忆起当初所作的决定，小楠说：“我考虑了整整一个星期，毕竟两样东西加起来已经破万了，而且要分一年还完，压力很大，但又很想买，便想着通过勤工俭学打工挣钱来还。”

    得知情况后，小楠的父母在教育孩子一番后提前将她一个学期的生活费打了过来。目前，手机的费用已经全部还完，平板电脑还差1000多元。

    小楠说，大学生思维活跃，喜欢接受新鲜事物，但囊中羞涩，于是很多人愿意尝试贷款买东西。“每个月生活费也就是1000多，比如一个手机6000元，分期买，一个月还500元。分期付款能让有需求的学生很快捷地用上这些新产品，不必再等很长时间。”

    正如小楠说的那样，大学生小唐最近也为给自己添置了一部新手机。由于没有钱，他采纳了商家建议办理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手机，剩下的2699元选择用贷款的形式支付。

    然而，小唐后来发现，在自己的贷款合同中，他要连续12个月还款，每个月需要还款339元，这意味着他一共要还款4068元，比2699元的贷款本金多出1369元，利息和各种费用竟然超过本金的50%以上。

    而小唐的个人消费贷款申请表显示，这笔贷款的月贷款利率为1.67%，月客户服务费率为1.79%，另外还有0.77%的月担保服务费率，这样每个月费率加一起是4.23%，乘以12个月，年费率高达50.76%。

    中国青年报记者走访发现，网络小额贷款这一方式在大学生中已经十分普及，越来越多的学生利用网络借贷平台满足日常消费需求，如购买电脑、手机等电子产品。有超过三分之一的受访大学生表示，如果消费金额超过生活费上限，愿意考虑用网贷的方式暂时缓解购买压力。

    而更重要的原因是，大学生在分期购物平台上开通个人贷款支付业务较为容易，这使他们可以尽情“放纵”自己。

    网贷平台暗藏门道

    正是看上了这种需求，校园金融也成为各方追逐的对象，各路资本纷纷“跑马圈地”。

    在郑州市龙子湖大学城，中国青年报记者发现，路边的公告栏基本上被贷款广告侵占。每栋宿舍楼一楼的窗户旁、入口处，甚至在厕所里，都贴着贷款的小广告，上面均有“大学生创业助学”“大学生现金借款”等字样。

    网络上，搜索“大学生贷款”“最快3分钟审核，隔天放款”“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。

    有媒体统计，针对大学生的网贷平台已达百余家，许多知名品牌也都投入到这块业务中。

    中国青年报记者梳理发现，学生贷款可选择的途径主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。

    这些网络借贷平台不仅在线上发布放贷信息，在线下也瞄准在校大学生。大三学生小裴说，大一时，她就见到过网络借贷平台的推销，“满大街都是让扫二维码、送东西，扫出来的二维码都是借贷宝之类的”。

    记者随机拨通了一家名叫“名校贷”的校园热线，询问办理贷款的相关事宜。客服表示，贷款不需要抵押，本科以上的学历最多可以申请5万元。

    在“名校贷”官方网站上，工商营业执照明确标注了其营业范围不得从事信用担保、金融担保等相关业务，而当记者对安全性提出质疑的时候，客服回答：“是安全的。我们公司不是高利贷公司。”

    记者登录大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，2015年9月1日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。不过，3月20日，当中国青年报记者再次登录时发现，该网站已将“全国首届大学生分期购物节”改为“分期购物节”。

    拿着身份证、学生证，再填个表格，不需要担保，不需要资质审核，便可以获得小额贷款，有的平台甚至还打出“无息”的宣传。

    但实际上，网贷平台的“利率”实际上门道多多，有的已经不啻高利贷。

    据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。”

    记者发现，一旦逾期，“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费。

    在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。那么，这些平台真的不怕他们还不起么？

    事实上，在校大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。

    “跑得了和尚跑不了庙，除非真的是学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。”小楠告诉记者，一旦贷款公司威胁他们毕不了业，或者通过学校这个渠道去闹，学生就不得不就范了。

    另外，家庭是学生提前消费的实际兜底者。据记者调查，尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。“如此一来，谁也不愿意自己的孩子学业被耽误，背着一个‘老赖’的名声。”小楠说。

    网贷平台亟须监管

    事实上，网贷平台只是前几年大学生信用卡的“变身”。

    2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。

    各种问题随之暴露出来。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务。

    大学生信用卡“折戟”后，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。和信用卡“围攻”校园一样，不少大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。不同的是，这一次“债主”不是银行，而是众多网贷公司。

    从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮天使投资。这些校园网贷产品的共同特点是，只要是学生身份，即可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，先消费，后还款。

    但是，校园网贷真如网贷公司标榜的“助你圆梦，传递校园正能量”吗？走访中，有不少大学生就将其称为“信贷魔窟”“噩梦制造者”。虽然校园网贷大多是信用贷款，与银行建立了某种合作关系，合同上也有还款方式、还款日期等约束，但这一贷款形式明显带有消费陷阱，逃不了诱导恶意消费的质疑。

    那么，网贷平台到底由谁监管？据了解，借贷平台不属于金融机构，故目前并没有纳入银监局的监管范围。在此情况下，成立一家网贷平台几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部备案即可。网络借贷平台实际上是“三无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。

    对此，高校学生处的负责人也表示，由于网络信贷平台进校园的途径难以禁绝，高校只能把更多精力放在对学生的思想教育上，可这项工作难度不小。很多学生就像一个皮球，经过高中三年学习压力，到大学一旦放松，发生弹性形变，大量信息进入生活，有的学生没有足够的分辨能力，对学校大学生思想教育是非常困难的事儿。

    相关研究学者认为，一方面，分期消费行业重在协同监管，需要通过公安、工商、工信以及金融办等多部门联动执法来实现；另一方面，监管职责分散于各部门，导致监管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任时，易出现相互推诿的情况。

    河南豫龙律师事务所律师付建认为，针对大学生这个特殊群体，更要加强金融知识普及和金融消费教育，倡导大学生理性消费，培养大学生的信用意识和契约精神。网贷平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务，要对大学生贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的，平台也要承担责任。

    付建表示，各高校也应强化校园管理，引导、教育学生树立正确的消费观。家长需要及时和孩子沟通，注意学生的言行，防患于未然。