“双保险”转嫁风险障生活更安心

    “其实生活中经常碰到做保险的朋友推荐各类保险产品，大多为养老险和健康险，可我始终认为自己所在单位有社保，老公所在公司也有五险一金，每年再花一笔额外的钱投保商业保险一点必要都没有，何况现在我们的家庭收入并不高，还需要在孩子特长培养、课外辅导和赡养老人等诸多方面大量投入，如果再买商业保险岂不是多此一举吗？”事业单位工作的吴静女士发出了这样的疑问。

    近日，在记者对国寿、太平、平安、新华等寿险公司保险营销员的走访中了解到，生活中吴女士的想法非常典型。“在平时与客户的交流中，经常发现部分客户对商业保险的考虑处在两个极端，有些人认为有了社保就不需要再购买商业保险，有些人则买了一大堆商业保险,最终才发现与已有的社保相重复。”中国人寿兰州市公司相关人士表示，社保和商业保险都是家庭保障的重要途径，两者有效结合就相当于给了自己上了一份“双重保障”。如今市面上销售的保险产品非常丰富，但商业保险并不是买得越多越好，由于不同人群的家庭经济状况、阶段性家庭责任以及现有的保障等诸多方面都存在差异，市民在投保时应按自身实际情况量身定制，而不是一味地贪大求全。

    商业保险可充当社保的有益补充

    对普通市民来说，对社保与商业保险的名词都比较熟悉，但两者间到底存在何种区别？太平人寿甘肃分公司的保险规划师表示，从概念上来讲，社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。

    商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。对于已经享有社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。以医疗保险为例，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线，社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。同时，报销范围上也有限制，例如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。此外，在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

    记者了解到，目前商业保险中可以达到养老的目的有年金保险、两全保险、定期保险、终身保险，都属于商业养老保险范畴。商业医疗保险的产品主要集中为重大疾病和住院医疗。各家保险公司推出的产品在保障责任侧重、赔付方式等方面都有差异，市民在投保前应做细致了解。

    商业保险赔付与社保医疗并不冲突

    社保医疗和商业保险赔付是否相冲突也是一些市民经常疑惑的问题。对此，新华人寿甘肃分公司市场总监谭晞文接受记者采访时表示，社保医疗报销和商业保险赔付不冲突。例如某人有社保，同时购买了某保险公司的一款医疗计划，在兰州住院花费医疗费3万元，社保按规定除过门槛费、《社保药品目录》中不报药品等，按比例报销2.1万。剩余部分9千元，可在该保险公司继续按70%至100%的比例进行报销，如果是意外导致门诊或住院，保险公司在扣除100元免赔额后，按实际花费100%进行报销。

    社保是个人先垫钱后报销，而商业保险是增加补偿法，对于部分重大疾病可预先赔付。通常患者除了直接的医疗费用外，还会涉及三方面费用：一是后续康复医疗费；二是不能工作导致的收入损失费；三是患者的营养与护理费等。这些费用可以通过商业保险给予对应比例补偿。例如新华保险的“健康福星医疗计划”，30岁男性，每年交费5454元，每天只需15元，就拥有20000元的意外、疾病医疗保障，还有10万元重疾保障，每年增长3000元，避免医疗费用增长而保障不足的问题，另外还有10万至20万以上的身价。

    保险专家建议，有无社会医疗保险是投保商业保险前首先要考虑的要素。有社保者在考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险、意外医疗保险、重大疾病保险、费用报销型医疗保险、长期护理险。无社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销型医疗保险、重大疾病保险、收入津贴型保险、长期护理医疗保险。

    社保不够商业养老保险来凑

    随着“二胎”的全面放开以及“延迟退休”愈炒愈热，养老问题又成了大家关注的话题。有了社保，还有必要关注商业养老保险吗？“社保养老是基本养老，有交费低，活多久就领多久的特点，它确保国人最基本的养老生活水平。举个形象的例子，与之相比，商业保险养老按自身需求确定养老时间、领取金额，让我们优雅的老去，有尊严的享受老年生活。”谭晞文表示，两者之间的差别是社保养老属于国家福利政策，关注点在活着领钱，没有生命保障。对于参保人员身故补偿，社会养老给付的是60岁前个人账户金额，60岁后个人账户余额及丧葬费。商业保险按保险责任进行给付，金额多则为前期保费的数百倍，身故金解决亲人离去带来的财务问题，缓解家人的思念之痛。社保是我们家庭生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证，而商保强大的、独特的保障功能和资产保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。它们各有特点，功能互补，只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重保障下，才能保证在任何时候都能从容面对生活。　　　　　　　　　□记者薛晓霞

    一周陇股回顾

    上周，大盘经过短暂的震荡休整后继续破位下探，沪综指周跌幅6.14%，甘肃板块周跌幅6.64%，略微跑输大盘。从资金流向上看，甘肃板块有资金净流入的个股寥寥无几，其中方大炭素有资金净流入1.08亿元，敦煌种业，亚盛集团，酒钢宏兴等资金流出居前，酒钢宏兴资金流出1.71亿元，位居资金净流出首位。

    中信建投证券兰州皋兰路营业部投资顾问杨海龙表示，消息面上，最近石墨烯产业方面动作频频，作为重要新材料之一，国家对于石墨烯发展表示高度关注。随着行业发展，今年上半年石墨烯政策有望密集落地。另一方面，石墨烯在电池方面的应用也正在加强，石墨烯商用值得期待。受此消息影响，国内炭素行业龙头企业方大炭素在大市快速下跌的状态下逆势上涨，周涨幅4.77%。行业方面，随着石墨烯产业关键技术在“十三五”期间实现突破，并快速实现产业化，行业个股机会将逐步显现，后期可逢低布局。

    从近日盘面来看，市场恐慌性情绪依然存在，量能的进一步萎缩说明场外观望资金仍然不愿意进场参与市场，体现出当前资金的谨慎情绪，加之本周已是春节长假前的最后一个交易周，资金做多意愿不强烈，但指数进一步继续杀跌的空间有限。总体来看，大盘短期震荡筑底的概率较大，建议投资者在操作上可逢低吸纳业绩优良的超跌错杀优质个股，仓位上仍然保持轻仓为主。　　　　　　　　　　　　　□记者薛晓霞