情系三农 以金融创新助力精准扶贫 ——中国农业银行甘肃省分行扶贫工作纪实
农行甘肃省分行行长韩国强在两当县杨店乡灵官村调研育苗产业开发和双联惠农贷款工作。
韩国强与诺贝尔经济学奖获得者ChristopherA.Pissarides教授共同启动农行服务三农“四融”平台2.0版。
“家里四口人生活艰难，一直想着养些牛，可是没有本钱，自己也实在是再想不出啥好办法。没想到今年农行帮咱办了精准扶贫贷款，没有利息也不需要担保，对我们这样的贫困户来说减轻了不少负担。我打算把这笔钱都用来买牛，估计一年就能增加两万多元的收入呢，这日子真的是有了奔头。”这是甘南合作市卡加曼乡格来行政村牧民刀代在拿到5万元精准扶贫贷款后的一番感慨。作为承担着甘南州和陇南市精准扶贫专项贷款投放工作的金融单位，中国农业银行甘肃省分行已成为甘肃金融精准扶贫的主力军之一。多年来，农行甘肃省分行始终坚持服务“三农”的市场定位不动摇，穿行在乡间田野，奔走于村户之间，大力推动改革创新，践行普惠金融，借助金融的力量帮助贫困农民走上脱贫致富之路。
近年来，农行甘肃省分行全力投身于陇原扶贫攻坚战之中，立足服务“三农”，将双联行动作为“1236”扶贫攻坚工作的有效载体，按照精准扶贫“1+17”工作方案要求，积极引导金融资源向贫困地区倾斜，着力推进金融服务与精准扶贫的深度融合，通过“双联惠农贷款”、服务三农“四融”平台、“金穗惠农精准扶贫贷款”等多项创新举措努力为贫困地区农户拓宽资金渠道、降低融资成本、提供便捷服务、夯实发展基础，扶助农村产业发展，加快农民脱贫致富的步伐，共同为全面建成小康社会的目标而努力。
在日前举办的“2015甘肃金融扶贫经典案例征集”活动中，农行甘肃省分行的《服务三农“四融”平台》和《双联惠农贷款》两个案例从62个入围案例中脱颖而出，获得“经典案例”殊荣，成为甘肃省唯一一家同时有两项案例获此奖的商业银行，其在甘肃金融扶贫工作中作出的贡献获得了全社会的一致认可。
大行担当扶助农民减贫脱困
2015年11月27日，在中央扶贫开发工作会议上，习近平总书记再次强调：“脱贫攻坚已经到了啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺阶段，必须以更大的决心、更明确的思路、更精准的举措、超常规的力度，众志成城实现脱贫攻坚目标，决不能落下一个贫困地区、一个贫困群众。”当前，我省贫困人口数量仍居全国第七位、贫困发生率居全国第二位，扶贫对象规模大、贫困程度深、制约瓶颈多、返贫压力大的状况尚未根本改变，要完成精准扶贫精准脱贫，金融的支持不可或缺。然而，越是贫困的地区，金融基础设施薄弱、基础金融服务供给不足的情况越容易出现，农民贷款难、贷款贵，没有发展的本钱更是一直制约广大农民脱贫致富的主要瓶颈。
中国农业银行甘肃省分行自扎根陇原以来，坚持服务“三农”定位不动摇，全面深化农村金融服务，助力陇原经济发展。2015年，省委、省政府制定出台了《关于扎实推进精准扶贫工作的意见》和以《关于精准扶贫小额信贷支持计划的实施方案》为代表的17个精准扶贫专项实施方案。该行积极响应，主动作为，按照省委、省政府部署要求，承贷了甘南、陇南17.9万户、76.96万建档立卡贫困户，74.33亿元精准扶贫贷款的发放工作，贷款额度占全省贷款规模的19%。
精准扶贫专项贷款是一项政府得民心、农民得实惠、金融添活力的重大民生工程和德政工程，是助推我省贫困农民加快脱贫致富步伐的有力手段。农行甘肃省分行坚持把精准扶贫作为服务三农之重、金融支持之要、大行担当之义，自觉肩负大行责任担当，情系贫困群众，全力推进贷款投放。
但愿苍生俱饱暖，不辞辛苦出山林。精准扶贫贷款投放工程启动后，该行抽调业务骨干组成三个工作组，分赴陇南、甘南17个市县，培训、指导、帮助基层行开展工作，现场召开培训会20多场次，培训人员4600多人，解读方案，指点要领，帮助银政各级干部、调查团队熟悉办贷流程，理顺操作环节，促进了贷款投放的稳抓落实。借鉴双联惠农贷款运作模式，银政签订合作协议，建立共管机制，组建调查团队，统一收集贷户资料，在政府或农行提供的统一平台集中办贷；对山大沟深、交通不便的地区派出流动服务车，由银政联合组成工作组进村入户放款，对一次发放不到位的农户巡回放贷。参与精准扶贫贷款专项工程的全体工作人员，发挥“人一之，我十之，人十之，我百之”的甘肃精神，采取“白+黑、5+2”模式，加班加点收集资料、录入审批、发放到户，做到了政银协作到位、沟通衔接到位、工作安排到位、责任落实到位，有力保障了工程顺利实施。
工程启动一个半月以来，该行倾全行之力、聚全行之财，政银联动、攻坚克难，圆满完成了贷款投放任务，已向建档立卡贫困户发放专项贷款21亿元，惠及4.34万户。
韩国强深入张掖市嘉禾蔬菜有限公司，现场了解企业生产经营情况。
甘南藏区牧民群众到柜台办理双联惠农贷款。
精准运作做好特色信贷支农
扶贫攻坚工作需要的是有的放矢、对症下药，“精准”二字尤为关键。贯彻精准扶贫理念，必须做到精准施策、精准推进、精准落地。常年在“三农”服务工作一线的农行甘肃省分行对农民想要什么、需要什么、能做什么有着深刻的理解和认识，对扶贫工作的高度重视和对一方百姓的深厚情感更促使农行甘肃省分行懂得从农民群众的角度想问题，找到符合农民切身利益和真正需求的发展方向和切实做法，而唯有精准运作才能实现扶贫脱困、支农惠农的目标。为此，精准扶贫工作开展以来，农行甘肃省分行始终围绕“精准”二字做文章，有效推进了精准扶贫贷款投放。
围绕“精”字创产品。创新专属产品，从三个方面突破，“定向”服务建档立卡贫困户。一是降门槛。所有建档立卡贫困户信用评级结果可不作为信贷准入的限制条件，只要建档立卡贫困户无不良信用记录，均可获贷。二是简资料。将农户填写的贷款资料，由“四张表”简化为“两张表”，将需要调查的内容，由30多项简化为10多项，简洁通俗，符合贫困户文化素质及快捷办贷要求，减少了农户填写资料麻烦。三是缩流程。制定印发了实施方案、贷款管理办法，采取“四集中”、流水式作业办贷。集中分拣、集中录入、集中审批、集中放款。流水式作业，就是对集中分拣、集中录入、集中审批、集中放款每一个环节均设置若干小组，小组之间环环相扣，从分拣到审批一趟完成。
围绕“准”字贷到户。深刻领会省委“六个精准”要义，把贷款直接发放到建档立卡贫困户手中。一是准确识别。配合当地政府深入调查，向省扶贫办、财政厅准确申报建档立卡贫困户贷款额度。在贷款调查中，调查团队将申贷户信息与扶贫项目库信息一一比对，确认其为建档立卡贫困户。初审录入时，再抽查比对，确保贷款对象准确无误。二是投放到户。在发放贷款时，由政府部门通知贷户到集中发放点，逐一办理贷款手续。农行与贷户“户户见面、面签合同”，再把贷款发放到贷户手中。对偏远地区乡村，农行采取流程服务车方式，到村头为农户统一发放贷款。三是用于生产。贷款发放后，调查团队人员及时跟进，监督贷户将信贷资金用于购买生产资料，发展农业生产项目。
立足三农双联贷款深得民心
省委书记王三运在2015年11月召开的全省精准扶贫现场推进会上强调：“时常听一听民意认可的程度。脱贫攻坚抓得好不好，要看数据统计、社会评价和实际效果，但最根本的一条，是群众是否满意。如果群众满意，我们就继续前进；如果群众觉得不对头，我们就切实整改。”可见，扶贫攻坚，农民受益、群众满意是根本。农行甘肃省分行自2012年推出为破解“贷款难、贷款贵”难题、支持甘肃双联行动的双联惠农贷款产品以来，在助推甘肃扶贫攻坚进程中取得了良好成效，被誉为“甘肃扶贫新政”。
这项产品自设计之初，就紧紧围绕贫困农民脱贫致富这一核心，抓住农民“贷款难”“贷款贵”两个焦点问题，建立了一系列信用结构，创新了多项政策机制，有效降低了农民贷款的准入门槛和资金成本，让更多农民享受到信贷资金的扶持，得到了广大农民群众的热切欢迎。
双联惠农贷款进一步深化了服务“三农”水平，探索了商业化金融支持扶贫攻坚的新模式。贷款惠及全省32万农户，成为覆盖面最广的涉农信贷产品之一，赢得了政府的积极评价和农民群众的热烈欢迎。与此同时，这项产品有效地破解了农户“贷款难”和“贷款贵”的问题。通过政府增信、财政贴息、银行让利的融资结构，整合了零星分散的财政支农资金，撬动了更大规模的金融资金进入农村市场，既解决了农户因担保难以落实而无法准入的制度困境，又有效降低了农户贷款的资金成本，使更多农户的生产经营资金需求得到了解决。截至2015年12月末，农行甘肃省分行已向全省投放双联惠农贷款221.6亿元，年均66.5亿元，其中63.8%投向了养殖业，29.1%投向了种植业，进一步促进了我省牛羊养殖、果蔬药材种植等特色产业发展，形成了“一县一品、一村一业”产业片带发展趋势。
以农行环县支行为例，该支行结合县政府发展养羊产业思路，采取“公司+合作社+农户”模式，以信贷支持养羊产业为主，向合作社、社员发放农民致富小康贷、双联惠农贷款等组合贷款，成效显著。环县支行组合贷款扶持当地创建农民养羊专业合作社224个，养羊大户1.8万户，羊存栏数从2012年底的180万只发展到2014年底的240万只，畜牧业年均实现产值超过8亿元。走出了一条“立草为业、引草入田、为养而种、卖畜赚钱、粪便回田、综合利用”和“公司+合作社+农户”的特色养殖新路子，带动了饲草料规模种植、专业加工等上游产业的发展，促进了羊绒毛和羊肉精深加工等下游产业的崛起，形成了集饲料加工、专业养殖、精深加工于一体的产业链条体系，确立了环县肉羊产业发展标准，成功注册了“环县羊羔肉”国家地理标志证明商标。
农行甘肃省分行利用惠农服务车进乡入村为藏区农牧民发放精准扶贫贷款。
陇南宕昌县金穗惠农精准扶贫贷款发放点。
银政携手建立科学保障机制
正所谓“人心齐，泰山移”，扶贫攻坚需要集体的智慧和力量。双联惠农贷款在结构设计上坚持将各级党政吸引进来，调动各方力量，形成工作合力。在实践中，中国农业银行总行与甘肃省委、省政府沟通紧密、顶层决策，出台相关政策，指导双联惠农贷款的投放。农行甘肃省分行与省财政厅、担保公司联系畅通、精诚合作，政府对农行的利益诉求给予了最大照顾和支持，相互承诺全部兑现，说到做到。各县政府主导成立的担保调查团队，配合县支行将贷前调查、贷后管理职责落实到位，作用发挥充分。通过建立多项管控机制降低贷款风险、保障贷款落实。
建立银政共管机制，把好了贷款准入关。该行按照以我为主、外力为辅的思路，组建了由农行、政府和担保公司三方共4797人构成的担保调查团队287个，共同开展贷款调查、贷款管理和贷款收回工作。担保调查团队的建立，一方面充分发挥了地方党政干部熟悉农情、村情、民情的地缘优势，较好地解决了农户贷款信息不对称的问题。另一方面，有效弥补了农行方面人力不足、难以开展大规模入户实地调查的难题，有效把住了贷款准入关。
建立担保代偿机制，增强了风险管控能力。担保方面，由政府主导，在58个贫困县成立县级政策性担保公司，为农户提供全程全额担保。代偿方面，由担保保证金、县级风险补偿金、省级财政转移支付资金组成三道风险补偿防线。由政策性担保公司提供担保，既解决了农户贷款“担保难”的问题，也解决了贫困农户的评级准入问题。而且，由于担保代偿资金均来源于政府财政，各级政府更加注重贷款的质量安全，从而与农行共同防范贷款风险。
建立责任追究机制，靠实了贷款管理责任。省政府专题会议研究，以正式文件明晰了各方责任，确保两条“硬约束”：一是明确了县级政府是双联惠农贷款发放、管理、收回和风险防范的责任主体，县长是第一责任人，县级财政是直接责任单位，并将贷款进度、质量和收回率与各级政府考核挂钩。二是明确对出现贷款风险的，由监察、审计、财政、农行等部门单位联合调查，严格执行责任倒查追究，对因工作失职的，严肃追究相关责任人责任。同时，该行也制定了工作实施方案，对行内工作人员明确界定了贷前调查、贷款审查和贷后管理各环节责任，对有违规行为的，坚决严肃处理。通过完善制度，解决了贷款发放过程中参与各方责权利不明晰、不对等的问题，确保了双联惠农贷款“有人放、有人管、管得住”。
建立保障激励机制，调动了各方工作积极性。该行从多方面加大对58个贫困县支行的政策倾斜，信贷规模优先安排，为58个贫困县支行增配客户经理，以高于全行费用总额5%的比率单配专项费用。此外，甘南分行还与甘南州政府协商建立奖励基金，双方分别按贷款总额的1‰筹集资金，对贷款进度快、管理效果好的单位和个人给予奖励。这些政策保障措施，有效调动了各经营行与其他参与单位的工作积极性。
金融创新搭建普惠四融平台
党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，要求通过金融创新，丰富金融市场层次和产品，使金融服务惠及更多人。“四融”平台的搭建正是对实现创新突破、践行普惠金融的最好诠释。
“四融”平台是面向“三农”服务的互联网综合金融平台。核心就是运用互联网思维和技术，集客户流、资金流、信息流和物资流于一体，为“三农”发展提供覆盖产前、产中、产后的全领域、全过程、全方位的金融服务，并通过设计研发符合农民习惯的操作系统和多种渠道应用载体，将金融服务方便快捷地送到村村落落、家家户户。其中，“融通”着力提供普惠金融服务，着眼改善农村基础金融服务，打通服务群众“最后一公里”；“融资”着力提供网络融资服务，着眼壮大支持“三农”发展资金，破解农民“融资难”问题；“融智”着力提供社会力量广泛参与的公众综合服务，着眼提升“三农”发展能力，努力改善农民生活品质；“融商”着力提供“三农”电商服务，着眼提高农村商品市场流通效率，解决农民“买难卖难”问题，而“融商”作为该行互联网金融创新实践的关键，是“四融”平台最大的特色和亮点，聚焦大宗特色农产品、农资和日常消费品，打通“三农”全产业链的末端服务即“产后通市场”瓶颈。
平凉金江副食品有限责任公司是一家省级农业产业化重点龙头企业，在“四融”平台上开设店铺后，20多天的时间里实现交易500多笔、30多万元，达到旗下单个门店月交易金额的75%，有效降低了线下交易的高成本和现金交易的高风险。甘肃省静宁县曹务乡唐山村苹果种植户高安平安装了“四融”平台应用后，方便地获得包括小额贷款在内的各类基础性金融服务。他说：“农行的‘四融’平台真牛，我光在手机上这么点几下，1万元贷款就打到了我的惠农卡上，要是在以前，跑银行、填单子、找人问，来来回回折腾不知道多少次，才能办下一笔贷款，实在麻烦。现在有了这个平台，方便得很。”
农行甘肃省分行行长韩国强在谈到搭建“四融”平台的重要意义时表示：“作为新时期发展普惠金融的创新突破，全面助力甘肃扶贫攻坚奔小康，‘四融’平台打造了一种新兴的、富有活力和创造性的普惠金融全新模式。它一方面将原先单一的信贷支持，扩充为支付结算、信贷支持、信息咨询、交易撮合等‘一站式’服务，无缝对接到农民生产生活各个环节，提高金融服务的可获得性和综合性；另一方面，运用互联网先进技术，扩展金融服务外延，提高金融服务的可达性和便利性，让广大农民尤其是贫困农民能像城市居民一样享受到均等化的现代金融服务。”
古语云：“不以一己之利为利，而使天下受其利”。中国农业银行甘肃省分行是因“三农”而立、因“三农”而兴，更将服务“三农”作为最大的责任与义务。如今，脱贫攻坚战的冲锋号已经吹响，该行将继续按照省委、省政府精准扶贫精准脱贫的战略部署，充分发挥农村金融主力军作用，切实抓好双联惠农贷款和精准扶贫专项贷款工程，进一步完善“四融”综合金融服务平台建设，努力以创新金融产品、多样扶贫模式、优质金融服务为我省精准扶贫精准脱贫工作作出积极的贡献。