降息了，1月份的月供却涨了

    兰州晚报讯（记者滕效宏）2014年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，5年期以上贷款基准利率从6.55%下调至6.15%。今年1月份起，多数贷款开始实行新的基准利率，然而，部分“房奴”却发现，1月份的月供并没有减少，甚至还上涨了。这到底是怎么回事呢？

    “2014年2月，我在某商业银行贷款25万元，约定为15年还款期，每个月还款2184.65元。按道理，去年11月22日央行降息了，我每月还款的金额应该减少才对，可不知为什么今年1月份还款的金额还相对增加了6.84元。”1月12日，陈先生说，他和银行约定的是等额本息还款方式，既然利率下调了，每月还款的金额也应该是减少的，对此，他有点想不明白。

    记者了解到，目前商业住房贷款方式主要分为合同条款中约定固定利息、随央行利率变化调整的约定利息两种。我市某银行一位业内人士说，多数市民会选择随央行利率调整，贷款人不必主动提出申请。

    这位银行业内人士说，今年1月1日降息后，“房奴”将减负不少。以贷款余额25万元为例，原先5年期以上商业贷款利率为6.55％，贷款15年，使用等额本息还款方式，按照下调后的利率计算，在整个2015年，“房奴”将少还656元多；如果使用等额本金还款方式，在今年将少还500多元。

    银行业内人士提醒，对于采用等额本息还款的客户，由于要重新分段计息，2015年1月份月供反而会多一些。比如2015年1月10日为还贷日，对于2014年12月11日至12月31日的利息要按照2014年计算，2015年1月1日至1月10日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2015年要还的利息下降，本金自然上升。“利率调整后，银行就会在1月份重新计算一次贷款的还款情况，在计算中可能会产生一些零头，这些零头一般为几十元，会放在1月份收取。这些零头会影响一些客户1月份的月供，而且1月份还款时还会涉及去年12月份的部分利息，综合起来就会让在1月份还款的客户尤其容易出现月供不降反升的情况，2月份还款时就正常了。”银行业内人士说。

    “按照25万元贷款15年还款期限计算，在今年1月份还款日之后，从2月份起还款，每月还款的金额为2129.96元，相对以前还款金额少54.69元。”上述业内人士强调，银行肯定不会多收客户的钱，这一点市民可以放心。