香港买保险产品性价比高 赴港投保要注意潜在风险

　　北京的孙女士最近想投保一份重大疾病保险，好几个熟人都建议她到香港去投保。“她们几个人在金融圈工作，说香港保险性价比高，应该算是业内人士的意见。”孙女士有些动心，打算找时间专程去投保。

　　赴港买保险正成为时尚。数据显示，2013年香港出售的人寿保险新单中，内地客户所占份额已达16%，而这个数字到今年1季度刷新为18.2%。

　　香港的保险为什么有吸引力？品牌信誉度高、产品性价比高，服务水平高。

　　香港自19世纪40年代就已有保险业，经过100多年的发展，全球保险巨头云集。南开大学风险管理与保险系主任朱铭来教授指出，百年老店的数据基础雄厚，因此在产品开发方面具有优势，产品更加贴合市场需求。“这些企业在风险管控、成本控制、投资运营等方面都经验丰富，非朝夕之功可及。”

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱赞同这一观点，他举例说，重大疾病险境内的一般产品只保障35种左右的疾病，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保，而香港保险公司均纳入承保范围。

　　此外，香港重疾险的理赔形式更加灵活。在内地，重疾险投保人罹患重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止。但在香港，一次患病，可预支保额，保险合同继续；如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。加之，内地是补偿型医疗险，商业保险在理赔时，往往是只赔付基本医保报销后的余额部分；而香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各单独保险福利，不剔除社保额度，这些都让人觉得香港保险对投保者“更用心”。

　　“12年前我给孩子买了一份分红保险附加重大疾病保险，两年后我发现重疾险合同附加条款藏了不少‘陷阱’——原位癌不赔，非得转移了才赔；肾衰竭可以赔，但必须是肾透析6个月以上的……我退了重疾险，分红险缴费12年、共计6万多元，到现在累计分红还不到600元。”孙女士说，不论是保障还是收益，她觉得内地险种都没竞争力。最令她动心的是香港保险的价格。“同等保障水平，在香港投保比内地便宜至少20%。”

　　业内人士指出， 香港保险之所以便宜，与其保费构成有关。风险保费部分，内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表，而境外保险公司大多使用较新的生命表——平均寿命更高、死亡率相对较低，因而精算之后风险保费较低。费用率方面，跨国保险公司服务全球客户，成本经过平摊，比内地更便宜；加之其经营管理水平较高，费用控制较好。

　　近些年，投资分红型保险成为内地寿险业的支柱，从投资回报看，香港的保险公司进行全球性分散投资，可为公司及客户争取更高收益。 近几年，香港的投资型保险分红多在4%至5%，甚至高达8%至10%，相比之下，内地险资运营收益仍存不小的差距。

　　不过，专家指出，赴港投保也要注意一些潜在风险：

　　一是汇率风险。如果港元对人民币贬值趋势加剧，会导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。

　　二是当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定，内地居民来香港购买保险，需要保险公司备存恰当及足够的记录，比如完整及经核证无误的入境记录副本，证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“保单”，销售行为要受到严厉查处，所签保单也是无效的。

　　三是注意理赔诉讼成本。如发生纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。