奇葩险种搭世界杯顺风车 噱头大于创新

　　你可曾想到，如果在世界杯看球期间喝高了、吃坏肚子了，或是夺冠大热的强队爆了冷门输了球，你还能从保险公司拿到一笔可观的赔偿金？

　　近日，搭着世界杯的顺风车，诸如“看球喝高险”、“夜猫子险”、“足球流氓险”、“吃货险”、“遗憾险”、“喝麻险”、“队医快跑险”等一批五花八门的奇葩保险通过网络及微信平台密集上市。

　　这究竟是互联网保险与体育盛事的一次“混搭”创新？还是又一次老套的“老酒装新瓶”噱头营销？做秀之嫌背后，市场实质需求到底有多大？

　　 老酒装新瓶——噱头？

　　在天猫多家保险公司旗舰店里，多款打着“WordCup”旗号的保险产品着实夺人眼球。

　　目前国内唯一一家互联网保险公司众安在线，同时推出了四款与世界杯相关的保险——“看球喝高险”、“夜猫子险”、“足球流氓险”、“吃货险”；名气并不响亮的二线保险公司安诚保险，则推出了“喝麻险”，以及根据世界杯期间不同小组赛而量身订制的多款“遗憾险”。

　　在微信上，记者同时看到了海康人寿的一款“队医快跑险”。但没过1天，便被海康人寿撤销了页面。海康人寿对本报的回复称，“这只是一次测试，不算正式营销。”

　　在不少网友眼中，这些叫名奇葩的保险产品更多的是噱头。噱头背后，是保险公司通过互联网平台又一次成功的营销推广——几乎不费任何广告费，就赚足了大家的眼球。

　　撩开“花哨”的面纱，其实产品本身有其“保险”的身影。就拿“看球喝高险”和“喝麻险”来说，其实就是短期的醉酒医疗险；“夜猫子险”、“吃货险”、“足球流氓险”也都是短期的保障急性上呼吸道感染、急性肠胃炎的医疗险，以及短期意外险。

　　市场不免质疑，这不是老套的“老酒装新瓶”营销吗？其实并不尽然。这类保险的特点在于：期限短、保费低、保障范围针对某一单项风险。这是典型的“产品碎片化”思维，也是目前国内保险公司正在逐步开始尝试的一种产品革新。

　　传统的保险产品组合，往往追求的是保障多而全，产品中未必每个保险责任客户都需要，但都需要为之付费，在信息不对称的情况下，只能被动接受保险公司提供的各类产品套餐。眼下不少保险公司正在尝试打破这种行业传统，将保险产品的设计“碎片化”和“通俗化”。

　　 承保投机风险——创新？

　　值得注意的是，在这批世界杯保险产品中，有一款“世界杯遗憾险”引起了业界的广泛争议。

　　这款产品保费仅为8元，保险期限为15天，产品类型为意外险，保障责任主要由意外身故和残疾组成，同时附加了遗憾补偿的给付责任，即保单指定参赛球队(主要为强队)在小组赛阶段被淘汰，保险公司便将保险金额以“集分宝”的形式发放到被保险人的淘宝账户中。

　　此外，海康人寿这款测试版的“队医快跑险”，也有异曲同工之意。投保人可以选择一场比赛中哪个足球队的队医上场次数最多，如果选对了球队，那么就能拿到理赔金。但以下两种情况，不属于队医有效上场：队医在场边治疗，未上场；队医上场与裁判理论、劝架、打闹，或其他不履行救治义务的行为。

　　这两款产品被业界质疑有一定的“博彩”之嫌。一般而言，传统意义上的保险产品，所保障的范围只包括人身或财产，而不包含一些情感层面的东西。

　　“不能说是博彩。”一位保险业人士分析说，通常来说，博彩公司的产品设计是很严格的(在概率上要有绝对盈利)，他们有着很强大的数据库与数据分析人员。博彩产品设计是概率上有绝对盈利的，但要现实中有盈利，必须遵循大数法则，也就是说让博彩者数量足够的多。

　　然而，这两款保险产品一个已经下线，一个推出至今应者寥寥。可以说，产品的设计者与保险公司，本身都可能不确定是否能在这款产品中盈利。在上述业内人士看来，这两款保险产品更多的是一次成功的广告营销，以创新产品为名，行推广公司之实。

　　除网民戏谑的“噱头”、“博彩”之外，其实这两款保险产品中也包含了创新之举。一家外资财险公司高管告诉记者，实际上这两款保险产品突破了传统意义上保险公司只承保纯风险的原则，是国内保险公司承保“投机风险”的一次大胆尝试。

　　传统意义上，保险公司只承保可保风险，可保风险的重要特征就是纯粹风险，也就是只有损失可能而没有获利可能。而投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。

　　按照上述高管所言，现代保险技术是可以有条件地承保一些投机风险的，目前国际上类似的产品已经开始出现了。比如，2006年世界杯时，有国外保险公司就推出了“被进球保险”，投保人所在国家的足球队，在世界杯期间每被对方球队攻进一球，保险公司就会给付投保人高额的赔偿金。“至于国内保险公司是否具备了这样的技术，这就见仁见智了。”