银行卡清算市场告别“一家独大”

    【新华社北京4月23日电】你能想象，当你打开钱包将不再是清一色“银联”标识的银行卡，且可以在“货比三家”后决定刷哪一家银行的卡，这些将在今年6月1日后变成现实。

    22日，国务院公布了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，自6月1日起，国际卡组织、国内第三方支付机构、银行等，均可向央行递交银行卡清算资格申请。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，中国银行卡清算市场将改变银联“一家独大”的局面，通过引入竞争改善金融市场结构，提升金融清算效率和行业服务水平，商户、消费者也将因此受益。

    目前，中国银联是我国唯一的银行卡转接清算机构，在我国银行卡产业中处于核心和枢纽地位。截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年成立之初的4.7%提高至2014年的47.7%。2014年银联卡全球受理商户约3000万户，受理规模居全球第三。

    融360首席专家徐瑾说，今后VISA、万事达、美国运通等将有机会介入中国人民币清算市场，与银联交锋。在引入多元的市场主体后，消费者刷卡将可以实现“货比三家”，最终手续费低、服务好，且相对安全的支付机构将在激烈的竞争中胜出。

    消费者在今后刷卡时最明显的感受是手续费率将降低。以往消费者跨行查询、转账都要缴纳手续费，此外每年还要缴纳银行年费、工本费等。“今后这些银行收费以及相关手续费率或将降低。”郭田勇说。

    2013年，央行和发改委曾宣布下调银行卡刷卡手续费，对发卡行服务费、银行卡清算机构网络服务费和收单服务费进行了调整。市场开放之后，行政干预将会退出，费率调整将由市场来完成。

    目前消费者在国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费。发卡行、收单机构、银联按照7：2：1分享这笔手续费。而商户一般会将这部分费用转移到商品价格里，所以这部分费用还是由消费者买单。但是银行卡清算市场放开后，随着其他机构的加入，市场竞争更加激烈，而这些机构为了争取业务，刷卡费率很可能下调，商户支付的手续费降低，消费者最终受益。

    此外，消费者刷卡将更为便捷。之前，单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在中国境内使用会有很多限制，一般的POS机上都无法受理。未来这个局面也将得到改变，VISA、万事达、美国运通、JCB等，都可能在中国境内发行人民币信用卡。也就是说，除了消费者已经使用多年的银联卡，以后将有更多品牌的银行卡可供选择，而且不会有那么多限制了。

    充分的市场竞争还将极大提升我国金融清算效率。在银联“一家独大”时，清算领域投入倾向于大中城市，而中小城市和县城农村等投入非常薄弱。专家认为，随着国内的一些第三方支付机构杀入银行卡清算市场，原来大型机构覆盖不到或者效率较低的领域，如小额支付、零售支付以及线上支付等也将被覆盖。

    “随着清算效率提高和刷卡更为便捷，现金在整个流通领域中的使用频率将大幅降低，资金流转效率将大幅提高，就整个国家而言，现金保管的成本也将大大降低。”徐瑾说。“参考国际经验，清算市场开放之初将吸引较多机构参与竞争，在市场成熟后，最终将有三四家清算机构占据大部分市场份额。”郭田勇说。

    “银行卡清算支付行业具有特殊性，想要‘后来者居上’需要投入较多成本。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军说，未来中国银行卡清算市场将更为开放、高效。