金融服务站打通农村金融服务“最后一公里”
天津 农商银行新开口支行行长王进军的办公室内，摆放着一 张新 开口镇的行政地图，上面用大小不等的红五星标注着天津农商银行在当地的金融服务机构。截至目前，新开口镇的22个自然村，已经拥有12个金融服务站、10个便民服务店，有效满足了当地居民对基本金融服务的需求，实现了农村金融全覆盖。
一直以来，农村地区因缺乏基本金融设施，农村居民金融支付环境困难的问题较为突出。对此， 银监会 在8月份发布了《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》，着力推动基础金融服务向行政村延伸，希望打通农村基础金融服务“最后一公里”。天津也始终将优化农村地区金融网点布局，让村民像城里人一样享有便捷、多样的现代化金融服务作为一项重点工作来推进。
经过多年努力，通过与村委会合作的方式，天津农商银行的金融服务站项目已经初具规模，建站网点总数超过千家，基本实现了对本市千人以上村庄的金融全覆盖，使得农民不出村就能享受到城乡均等的金融服务。
三级交叉布局
“农村金融服务网点建设的难点，在于实现成本、收益的平衡。”天津某村镇银行负责人此前在接受新金融记者采访时表示，2004年，本市一些大型商业银行就尝试在农村地区开拓网点，由于全部按照市区内网点的要求来建设，单一网点设施和人员配置的成本投入就在百万元以上。但大型商业银行对农村市场的困难估计不足，仅是简单地推广借记卡、 信用卡 ，但农村地区由于接触金融服务较晚，很多人依然只认存折，不能为银行带来卡费等收入，直接导致网点运营亏损。以至于后来，部分银行反而开始逐渐退出农村地区。
“我们在实践中发现，针对农村金融服务不能全靠‘高大上’，也要适当注意‘小而精’。”天津农商银行宝坻中心支行负责人在接受新金融记者采访时表示。每天早晨，天津农商银行新开口镇支行刚刚开始营业，几公里之外的耿庄村服务站管理员耿振起已经为村民办理好了当日第一笔存款业务。
天津农商银行负责人告诉新金融记者，该行以乡镇为单位，在原有二级支行提供全面金融服务的基础上，在不低于3公里距离的区域内，选择千人以上的村庄建设金融服务站，提供存取款、账户余额和交易明细查询、自助缴费、口头挂失、存折补登等业务服务。而在千人以下村庄，以POS便民点延伸金融服务功能，为村民提供2000元以下的小额取款和代缴电话费、有线电视费、交通罚款等服务。
“这样一来，村民不出村就能办理基本的小额取款和缴费业务，对于大额存取款等需求到附近的金融服务站即可办理，而理财、贷款等综合业务可以到附近二级支行办理。”该负责人告诉新金融记者，银行网点、金融服务站和POS便民点立足客户的不同金融需求，构建起了一张区域有效划分、功能优势互补的全方位、立体化的金融服务网络。而这些网点的选择，也会根据区域人口密度、经济发展情况进行微调。
风险控制
“网点建设仅仅是第一步，对于金融风险的控制更为关键。”新开口镇支行副行长李春明告诉新金融记者，农村地区是个“熟人社会”，又习惯“现金交易”，这两个特点就决定了金融风险的高发。
“比如，一位村民来存钱，服务站的出纳没有将现金及时入库，这就是在农村地区常易出现的‘出纳短库’风险。”李春明告诉记者，“现金外借”也比较容易出现风险，乡里乡亲都比较熟悉，如果金融服务站工作人员抵不过面子，就难免出现风险。
李春明认为，除了加强教育，必须有一套制度保障来预防风险。李春明作为支行副行长，每个月都会带一位金融服务站管理员共同对辖内服务站进行走访，一年下来12个服务站管理员就会轮流走访一遍。同时，李春明自己也要接受监督，宝坻支行的负责人每季度要到李春明所在支行进行一次巡视，对其监督金融服务站风险的情况进行了解。
“我们要的就是各司其职、责任到人、事事有人管。”天津农商银行负责人告诉新金融记者，对于金融服务站，他们制定了严格的管理办法，特别是细化、明确各部室、各二级支行的职责，并制定了奖惩办法。比如，为了加强人员管理，天津农商银行建立了管理员外出请假制度，管理员外出超过一天必须向二级支行主管行长请假，以确保服务站对外正常营业。为提升金融服务站质量，对二级支行实行“打分卡”的科学管理方式，每季度对全区金融服务站进行巡查，分设业务操作、安全防护、经营环境等共37项打分项，对每一项设置不同权重分值，对打白条等4项严重违规行为采取一票否决制。
但对金融服务站的工作人员来说，最具约束力的还是完善的奖惩机制。一位金融服务站工作人员告诉新金融记者，“如果连续半年考核优秀，我们每日存取款额度会有上调，如果考核不达标，那么相应额度就会下调。”显然，由于工作站的收入与存款额度挂钩，这种管理方式本身就有效督促了管理员要加强金融风险意识。
天津农商银行将以新开口镇为样本，按照“大村建服务站、小村建便民点”的基本原则，复制推广“金融服务站”模式，在天津全辖范围内积极推进金融全面覆盖工程。截至目前，全辖共有营业网点511个，金融服务站1019家，POS便民点262家，有效提升了天津农村金融服务的便利度与成熟度。预计到2014年底，就可以实现天津市辖区内千人以上村的金融服务全覆盖。