车险费率改革或下半年启动

南都供图

    为什么改？车险承保大多亏损

    5月初，保监会针对商业车险条款费率管理制度改革再次征求意见后，在6月26日召开的中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会上，保监会副主席陈文辉对商业车险改革原则再定调。

    陈文辉表示，商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。

    此次保监会如此坚决推进商业车险改革，跟目前经营车险业务的保险公司亏损有很大的关联。根据目前披露的保险年报来看，除了人保、平安、太保等企业外，经营车险业务的44家非上市险企2013年车险承保赔钱无一幸免。

    在费率方面，陈文辉指出，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。最重要的是，陈文辉在会上明确了车险费率改革方案的重要方向，即定价模式调整为按车型定价。一些财险公司内部达成的共识是：部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高。如果车险费率实现按车型定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

    北京高华证券分析师马宁告诉记者，市场化进程将分阶段展开，预计在初期阶段，保监会将为车损险设定一套新的基准费率，同时在其他部分定价，例如选择性购买的第三者责任险、盗抢险等问题上给予合格险企更大自主权。目前车损险的基准费率主要基于购车价格，而未来可能基于车型。

    4S店暴利模式或终结

    今年4月，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告，被业内视作为车险费率改革吹风。

    所谓汽车“零整比”，是指零配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。通俗来讲，如果一款车型单独购买全车零配件的价格总值为30万元，而该车型的整车售价为10万元，则该车型的“零整比”是3比1，即300%。“零整比”系数越高，代表零配件定价越贵。

    来自保监会的数据显示，目前中国的保险公司汽车保险理赔款，高达近72%用于支付汽车零部件的更换。车险费率市场化后，不同车型的“零整比”将成为车险定价的基础，而不是现在的新车购置价。也就是说，新车价差不多的两款车，如果“零整比”相差很大，基础保费就会相去甚远。

    对消费者来说，今后买车前要好好关注这款车的基础保费是多少。如果购买了一款基础保费很高的车型，不管你的驾驶习惯有多好，都得承担车本身带来的高额保费。

    业内人士称，车险费率市场化改革后，不仅可能将汽车4S店暴利的模式真正终结，也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修，以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑和反思。

    出险多，保费或极高这次车险费率改革还有一个重要的方向，就是人的因素也将成为影响车险费率的重要因素，车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。庹国柱认为，车险价格与违章挂钩将是大势所趋。

    上述财险公司总经理表示：“其实费率市场化的总体思路很简单，就是按照客户质量来定价，出险少的客户就定价便宜，而出险较多的客户保费就会越贵。”

    “现行的车险费率标准中，个人交通违章记录已经被列为决定因素之一。不过，保险公司目前还没有跟交警系统共享数据。未来随着费率改革，违章记录和车险费用挂钩肯定会成为事实。”上述天平财险的市场经理称。

    “驾车习惯良好的客户，其实是最受保险公司欢迎的优质客户，他们交的保费对公司来说几乎就是纯利润。费改之后，这类客户有可能拿到公司开出的更优惠价格。经常出险的客户，保费肯定会提高，不排除会出现极高保费的情况。”广州一位不愿具名的保险经纪表示。南都记者周亮

    影响

    车险竞争加剧

    业内对车险费率市场化改革的确非常期盼，特别是一些中小公司，期望改革给他们带来更多发展机会。大公司也希望车险市场化改革能给他们“松松绑”，让他们有更大的灵活性。

    穆迪高级信用评级主任严溢敏指出，商业车险占了财险保费收入的60%-70%，费率市场化改革对行业影响较大，可能使得承保利润下降，费用率上升，将降低行业盈利能力和加剧竞争。