车险费率浮动机制：交通违章将挂钩车险定价

原标题：交通违章将挂钩车险定价

继人身险费率市场化改革后，车险费率浮动机制改革也提上日程。上周，保监会确定了车险费改主基调：将逐步扩大险企车险费率拟定自主权，未来将最终有望实现按品牌车型差异化定价。京华时报金融周刊记者从监管部门获悉，未来个人交通违章记录将试点挂钩车险定价。

京华时报记者牛颖惠

□背景

保监会定调费率改革

近年来，我国汽车保有量不断上升，根据最新统计数据显示，截止到2013年年末，全国民用汽车保有量达到13741万辆，汽车驾驶人2.19亿人。

然而，与之相关的车险行业却一直陷入一种尴尬的境地。一方面，汽车车主抱怨车险保费太高，服务不到位；另一方面，保险公司车险业务不断面临集体亏损。保险公司之间不断通过价格战来进行“促销”，原本已经很低的收益不断回馈给4s店等中间渠道，保险公司的服务质量得不到提高，从而恶性循环影响了车险客户满意度。

保监会主席陈文辉上周表示，从2006年至今，高度集中的商业车险条款费率管理制度在我国保险市场不发达、消费者保险意识不强的情况下，对保护消费者利益、维护正常的市场秩序起到了积极作用，但同时也存在以下日益突出的问题：一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司的定位不清晰，二是保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，三是商业车险条款费率的合理调整机制缺失。只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好地保护投保人、被保险人合法权益，并推动财产保险行业加快转型升级。

为让保险公司不是简单地大打价格战，车险费改将通过实行差别化定价，让保险行业产生更多合理的利润，让保险公司实现多元化经营，使其车险业务经营重点转移到提升服务上。

□变化零整比系数做参照

在不少地区车损险费率定价模式中，车主支付的保费仅与座位数、车龄、新车购置价等因素相关，如果两辆不同品牌的家用轿车购买年份和新车购置价相差不大，车主投保车损险的保费支出也相差无几。这种车险费率体系中缺少重要的车型风险因素，车险的收费标准与风险程度并不匹配。

4月10日，中国保险行业协会首次公布了国内常见车型零整比系数（配件与整车销售价格的比值），并发布了50项易损配件零整比。结果发现，在18个车型中，全车零整比系数最低为272%，但最高为1237%。最通俗的理解就是，系数为1273%的车型，如果更换所有配件，所花的费用可以购买12辆新车。

上述数据显示，不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大，尤其是在相同价格区间内，各车型间相同部位、相同功能间的价格差异巨大。而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低。如此一来，对险企以及车主都有失公平。改革后车险费率按车型定价，零整比将成为最大决定因素。

陈文辉也指出，目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。车型名称在我国目前并没有统一的编制标准或命名规则，比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。他同时也透露，为此，中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推动改革落地实施。

违章记录将挂钩车险

除了按照车型定价，此次车险费率浮动机制改革一个重要方向，就是“人”的因素，未来车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。

据了解，早在2011年起，北京地区已经率先实现了车险市场化改革，而此次主要面临的是车险费率浮动机制调整。北京保险行业协会相关负责人表示，目前北京地区商业车险费率浮动系数主要取决于四个方面，其中包括“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”以及“特殊风险”。该方案目前已经在北京地区实施了3年半，接下来将做进一步的细化，争取在年内完成车险费率浮动机制方案。

另外，记者采访了解到，未来北京地区车险费率浮动机制将与随车因素、随人因素同时挂钩，下一步监管部门将与公安交管部门合作，试点将上一年赔款金额、酒驾、违章次数等作为参考依据。与此同时，保费浮动将对车险行业形成正确的引导，不仅会保费上升，对于有良好的记录驾驶员还将实现保险费率优惠。

对此，北京保险行业协会相关人士解释称，目前行业正在对车险费率挂钩违章记录等进行研究，和哪一类违章挂钩、是否与违章次数有关、车险费率浮动多大都还需要深入研究。

□影响或解决“高保低赔”现象

近日，有接近保监会的相关人士表示，此次商业车险费率浮动改革初期，按保费水平整体不变的原则，将行业基准纯风险费率表转化成按具体车型查找费率的形式，统一行业车型数据库。改革后期，随着数据积累和精算工作的不断推进，车型基准纯风险费率表将逐步贴近各车型风险的实际水平。

对于广大车主来说，此次商业车险费改的最大好处，就是有望解决广受诟病的“高保低赔”现象。据了解，“高保低赔”的问题在于，车主为汽车续保车损险后，一旦车辆出现全损，保险公司无论汽车新旧，都只能按照车辆折旧后的实际价格理赔。以“零整比”以及“车型定价”的方式收取保费，有利于解决“高保低赔”的行业顽疾。

车险价格差距将拉大

在现有模式下，由于保险公司没有商业车险的自主定价权，保险公司在相互竞争过程中同质化竞争严重。而费率浮动机制完成后，将把更多定价权还给保险公司。

目前，保险公司的车险报价系统中，除了常规选项，比如新车购置价、是否过户、上一年度出险次数、是否指定驾驶员和驾驶区域等，已经有了交通违法次数的选项。但由于制定创新条款的前提,需要大数据的支持，而这部分内容需要与交管部门系统挂钩。

记者采访了解到，北京地区2011年起开始实行车险费率市场化改革，目前对于，驾驶习惯良好、从不出险的车主，车险保费已经实现了比较高的投保优惠。

未来更多数据的采集将会进一步拉大车险价格的差距，不过，对于具体的价格情况，有接近监管层的相关人士指出，目前所有数据仍在测算阶段，还没有最终确定。