让“沉睡”资本“活起来”

由两个县到26个县、由1家金融机构到全部涉农金融机构、由贷款余额10万元到5.2亿元，这一系列可喜的巨变，是 吉林 土地收益保证贷款由试点到逐步壮大的缩影。2012年8月， 吉林 省先后在梨树县、东丰县试点开展土地收益保证贷款，实现了土地与金融有效“嫁接”，缓解了农村经济发展资金的短缺问题。截至2014年7月末，该行累计为农户、林户、家庭农场和农民专业合作社发放贷款11348笔，金额达5.19亿元，其中投向养殖业、种植业和消费类的贷款分别占比63.7%、27.9%和8.4%，在运行一个周期后，到期贷款均已清偿，没有出现一笔不良。

　　顺势而生

　　“当时盖了个猪圈，就缺抓猪的钱。”吉林东丰县的农民 郭长江 养了几年猪，2013年初，他看准了当年的市场，想扩大规模。“你要干买卖必须得"抬钱"(借高利贷)，自己不好借，还得找关系不错的担保，多亏有土地收益保证贷款。”郭长江将土地流转到物权融资农业发展公司后，当地农村信用社以其承包的3公顷土地未来5年的收益作保证，贷款4万元，郭长江新买了150头猪，当年增加收入两万元。

　　据记者调查了解，吉林省在全国创新推出的土地收益保证贷款，是农户将土地承包经营权流转给物权融资公司，用承包土地的预期收益作为还款保证，通过与物权融资公司签订流转合同，向金融机构贷款。这个产品合理规避了《担保法》和《物权法》不允许农村土地承包经营权抵押的 法律 限制，有效破解了长期以来农户贷款缺乏有效抵押担保物的难题。正如人民银行长春中支行长张文汇所说，“土地收益保证贷款是农村金融产品的重大创新，进一步释放了农村生产力，有利于农民增收、农业增效、农村转型，是吉林省人民银行系统重点推广的农村金融新产品。”在实践中，农户普遍反映土地收益保证贷款手续简单、贷款审批时间短，最快两个小时资金就能到账，最迟不超过两天。以往由于农户的有效抵押物不足，融入资金往往通过商业担保甚至民间借贷，不仅费用成本高，贷款利息也很高。土地收益保证贷款利率在基准利率基础上上浮30%，解决了农民融资贵的难题。以农户办理土地收益保证贷款1万元为例，按照优惠利率7.8%，比当地农户贷款平均利率15%低7.2个百分点计算，一年可节省利息支出720元。

　　由“小”到“大”

　　“土地收益保证贷款帮了我们合作社大忙，没有这笔贷款，村里的土地根本包不下来。”梨树县蔡家汇丰农民专业合作社理事长马振生说。2013年3月，合作社向梨树县农村信用合作联社提出，用从农户流转的土地申请200万元土地收益保证贷款，这是全国第一个申请土地收益保证贷款的合作社。2013年4月，汇丰合作社利用土地收益保证贷款及时贷到了200万元，以1.1万元每公顷的转包费流转了160公顷土地，其余的款项用于购置种子、化肥，年末玉米种植获得大丰收，增收近60万元。

　　梨树县沈洋乡种地大户沈德福2013年12月流转35公顷土地，成立了家庭农场，“除去包地的钱，就没有买种子和化肥的钱了，多亏了信用社的8万元土地收益保证贷款，帮我种上了地。”

　　土地收益保证贷款开办以来，在对单个农户发放小额贷款的基础上，顺应农业集约化、规模化发展的历史大势，银行机构逐步扩大贷款额度，积极支持合作社、家庭农场等新型农村经营主体集约化经营。据统计，目前吉林省土地收益保证贷款支持的新型农村经营主体达560多家。

　　推广正当时

　　“没想到果树的收益还能贷出钱来，不用找人"抬钱"扩大规模了。”吉林省延边朝鲜族自治州龙井市农户丁元喜说。既然土地收益可以贷款，果树收益是否也能贷款呢？2013年12月，借鉴“土地收益保证贷款”模式，吉林省在龙井市首度试点开办了“果树预期收益保证贷款”业务，以果农拥有的果树承包权的预期收益为保证，由政府成立的物权融资中心提供担保，以每株果树120元的保证额度，向果农发放生产经营贷款。“果树预期收益保证贷款”将果树的融资担保功能进行了挖掘，有效盘活了果农最大的闲置资产，极大地缓解了果农面临的抵押难、贷款难的问题。截至目前，吉林省银行机构为两家果树农场和285户果农贷款1429.5万元，流转苹果梨树和苹果树分别达12.2389万棵和4.8240万棵。同时，有效降低了果农的融资成本，“果树预期收益保证贷款”在办理担保环节实行零费用，贷款利率上浮仅为30%，且如果以农场申请贷款还能够享受政府60%的贴息，极大地降低了果农的融资成本。

　　当前，吉林省正认真总结土地收益保证贷款运行两年来出现的新情况、新问题，相继出台多项制度规定，从贷款对象、条件、额度、期限、贷款程序、贷后管理等方面进行了明确。今年7月，吉林省又出台了《吉林省土地收益保证贷款土地承包经营权挂牌流转暂行办法》，进一步规范了土地流转的相关程序，对土地流转合同、另行发包规定等进行了统一规定，探索将土地收益保证贷款逐渐向林地、参地、水面、草场等领域拓展延伸。

　　策划人语

　　农村经济发展、农民增收都离不开信贷资金的支持，而农民拥有的最大资产——土地却无法抵押，因此成为制约农民贷款的瓶颈。“土地流转收益保证贷款”以农民土地未来的收益作为保证从而实现贷款，有效地化解了农民贷款难题，盘活了农民手中的土地。本期就此推出几个地区的成功试点和经验，可以看到“土地流转收益保证贷款”是拓宽农民融资渠道、降低农民融资成本、增加农民收入的有效途径。