“花呗”！支付宝“赊账”变脸上线

    昨日，不少用户发现，支付宝页面突然出现了一个名为“花呗”的功能，申请开通之后可以得到“赊账消费”的服务。具体的流程是根据页面提示输入“支付密码”确认，开通成功后会有短信提醒。

    记者获悉，“花呗”是蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出的赊购服务，这是阿里旗下继天猫分期后，蚂蚁微贷推出的又一款面向个人消费者的赊购服务。消费者在阿里巴巴集团旗下的淘宝网、天猫商城购物下单后，可以选择使用花呗付款。

    “花呗本质上是一款个人消费信贷。”靠近蚂蚁微贷的相关人士告诉记者，目前处于试运营阶段，主要根据消费者的网购以及支付习惯等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予花呗用户1000元-3万元不等的个人消费信贷额度。用户确认收货之后在下个月的10日之前还款，最长免息期为41天，并可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。“花呗并不是支付宝推出的服务，而是蚂蚁微贷面向消费者提供的一项赊购服务。”蚂蚁微贷“花呗”服务的运营负责人郝颖表示。

    易观国际分析师李烨在接受记者采访时表示，虚拟信用卡以及信用支付的授信是银行在做，与现在的监管条例有很多的冲突，违反了很多现行的监管条例，项目的推出是一场监管与创新的博弈，在推出上监管阻力较大。而花呗资金来自于蚂蚁金服内部，推出阻力较小。电商抢占赊购业务

    对此，有银行界人士对记者表示，从产品形态上看，“花呗”实质是面向个人消费者的消费信贷产品，类似老百姓所熟悉的“赊购”概念。

    事实上，在此之前天猫曾与蚂蚁微贷联合推出“天猫分期购”业务，可覆盖天猫所有品类的商品及所有商户。目前，天猫分期购的额度上限为1万元，用户可选择3、6、9期的分期还款，且3期为零手续费。

    而在天猫之前，最早推出类似业务的是今年2月京东推出的“京东白条”，最高可以赊账1.5万元，30天内付款可免息。而除了上述两家当当网、苏宁易购、国美在线购物时也可“赊账”。

    不过记者留意到，尽管都是赊账业务，但是各家电商的运作模式不尽相同。如阿里的天猫分期购和花呗由蚂蚁微贷提供资金，先行向商家全额支付，而京东白条消费者完成交易后，京东并不垫资，而是计入应收账款，通过调整供应商的账期实现资金流动。此外，苏宁等电商则部分业务和消费金融公司合作。还有部分电商大多数业务与银行合作，采取的是信用卡分期付款的模式。

    不过，业内人士对记者表示，未来电商发展消费金融业务将成为一个趋势。李烨表示，花呗、京东白条都是消费金融中的基础金融服务，是基于用户有很大的信贷需求，是每一家电商未来必争的领域。南都记者陈颖