贷款利息能用红薯还（样本·破解农民融资难）
制图：张芳曼
中央农村工作会议指出，“要着力加强农业供给侧结构性改革，提高农业供给体系质量和效率。”以建设国家沿边金融改革试验区为契机，防城港市引导互联网金融“下乡进村”，拓宽农业融资途径，反哺“三农”。互联网金融、手机银行、P2P这些原本在城市流行的“热词”，正不断在当地农民口中说出。
农产品还贷，一招解数难
港口区企沙镇牛路村是个小渔村，拥山临海，山地、海洋资源丰富。但是小种小养难成气候，而规模种养，要大量资金投入。而农业抵押物少贷款难，在广西防城港市港口区经营生态农业的宁先生想扩大规模，却被一个钱字难住了，为此苦恼了好久。“找银行贷款，审批手续繁琐，放款条件苛刻，到款时间也比较长。”宁先生说，找熟人借钱，也是杯水车薪。
怎么办？防城港金融办等部门在牛路村实地调研发现：当地生态优良、海水无污染，种养的都是城市人喜欢的绿色无公害农产品。能不能从这上面做做文章？
几方一碰撞，有了思路：实物还贷，即投资人通过互联网金融公司把资金借贷给农户，解决农民融资难题；贷款到期后，农民既可以现金还款，也可以用红薯、鸡鸭、海产品等农产品作价还款。
广州证行互联网金融信息服务公司（正勤金融）为宁先生上线了一款“正勤e农贷—红香薯”的30万元用款项目。正勤金融公司负责人告诉记者，红薯收获时，宁先生只要付给正勤金融公司3600斤红薯，便可抵销30万元半年的利息。届时，正勤金融再将这些红薯派发给该项目的投资者。“从对接洽谈，到资金到账，只用了不到48个小时。”宁先生说。
一招解数难。防城港市长何朝建认为，实物还贷模式，为农户提前找到了农产品销售渠道，既节约了农产品销售成本，又解决了农民生产发展筹资难、民间资本激活难、农产品增值难、农民进入市场难等问题。
“乡情牌”约束，当老赖乡亲侧目
受教育、经历等限制，农村群众大多没有较高金融诚信意识。加上不少农业生产仍是“靠天吃饭”，生产、销售存在不确定性，有出现恶意拖欠借款、逃废债等行为的可能。农村互联网金融的风险如何化解？
2015年4月，牛路村召开了一次村民代表大会。农民代表和村干部就集中信用村建设等问题讨论。经过激烈讨论和最终表决，按期还款，不拖欠、不赖账被写进新的“乡规民约”。以后谁家出现假借款、乱挥霍、当老赖等问题，乡亲会侧目。
在防城港农村，乡规民约在农民心里很有分量。当地因地制宜，在农村信用体系建设中，巧打“乡情牌”，鼓励各村把抵制赖账等相关条约，加入乡规民约，经由村民代表大会讨论、表决、通过生效，并由德高望重的村民代表、党员代表及村干部组成的理事会具体监督执行。
既有“乡情牌”，又有现代管理的“机制路”。防城港在广西率先建成社会信用信息和农村信用信息两大市级信用信息采集和评价系统平台，16家金融机构、40家政府职能部门、282个行政村、17万农户信用档案，120万信用信息接入平台，构建一套“赏罚分明”诚信机制。
同时，为消除投资人顾虑，防城港引入广西大型国有金融企业搭建线下多金融担保体系，落户互联网金融公司提供第三方担保公司担保。此外，防城港还将政策农业保险、农村商业保险与互联网金融有效嫁接，在保证保险、信用保险和其他财产保险领域开拓，陆续向互联网金融公司推出了保单质押贷款、农业保证保险、小额信贷保险等多种新保险产品，以消除互联网金融公司后顾之忧。
“我们将逐步与P2P平台建立一个风险管理平台，这个平台有政府、农村组织、农户、P2P公司和保险公司共同参与，做成比较大的风险管理平台，最大化地帮助互联网金融公司管控风险，最大化地促进农民受益、农村经济发展。”何朝建说。
“下乡进村”，掘金农村互联网金融蓝海
像宁先生一样，受益于互联网金融的，还有东兴镇松柏村的“海鲜大户”黄恩胜。受益P2P网络借贷平台，黄恩胜仅用半个小时就募集到200万元的发展资金，他和十几位乡亲筹划的边境海鲜生意项目，有了投资资金。
2015年3月，防城港市联合广西金融投资集团，与正勤金融合作，引进P2P网络借贷平台。截至2015年10月中旬，已为农户融资3000余万元用于生产；2015年10月20日，防城港举行“实物还贷+乡规民约+保险担保+政策引导”互联网农村金融四位一体新型服务模式推广现场会。市政府与粤桂两家知名互联网公司签订合作框架协议，互联网金融公司与多家农户签订融资协议金额近1000万元，并现场募集200万元资金。
“互联网金融‘下乡进村’，不仅为农村地区解决资金短缺问题提供新平台，同时在解决农村的‘买难’和‘卖难’问题上也将发挥重要作用，前景广阔。”广西金融办副主任李志勇说。
防城港市委书记金湘军说：“随着防城港农村金融改革的推进，农村金融的产权、债权的量化交易系统逐步建立，土地资产的金融化与农村信用信息系统的建成，将大大释放农村的融资需求，有望启动农村金融蓝海市场。”
业内人士表示，互联网金融具有门槛低、效率高、没有地域时间限制等特点，能较好地弥补传统农村金融的不足。随着互联网的普及，广袤的农村市场有望成为互联网金融的“风口”。
金湘军介绍，防城港市将继续加大农村金融改革力度，让互联网农村金融新业态焕发蓬勃生命力：通过农村信用信息平台以及农村互联网金融交易平台的建设，依靠数据分析，让农民的每一笔交易数据成为其贷款的信用依据，解决农民和农资经销商贷款难；利用移动互联网、物联网、电商平台、大数据等手段，提高农业生产效率，降低生产及销售成本，拓宽销售渠道，以信息化推动智慧农业大发展。