“盐城模式”的兴衰警示了啥？

吸收农村闲散资金，实行小额投放，农民贷款无需抵押、无需担保，存贷方便快捷……走红一时的“盐城模式”，不仅在盐城各乡镇遍地开花，还吸引了众多参观和学习者，并在全国多地推广。然而，9年后，由于部分合作社违背服务三农的初衷，挪用资金投资失败，引发储户挤兑潮，盐城一大波农民资金互助合作社倒闭。（11月24日中国广播网）

在当前一些农村地区，农民早已不满足于只在自家责任田里进行小农生产，而是更倾向于承包大面积土地进行规模种植或者养殖。加之部分农村青年进城务工，造成一些土地闲置，更为这种农业规模化发展创造了有利条件。就像企业成立及发展需要大量资金一样，农业规模化发展同样需大量的资金投入。然而，受制于地域、产权、商业银行逐利性等因素，农民在规模化生产过程中很难从商业银行申请到贷款。

一方面是农业大户的资金需求得不到满足，另一方面是商业银行对农业大户贷款意向不高。而盐城市的农民资金互助合作社因其农民贷款无需抵押、无需担保，存贷方便快捷、加之利息比一般银行高很多，因而备受农民青睐，在一定程度上有效整合了农民资金，解决了农业大户的贷款问题。在农民资金互助合作社成立伊始，盐城市委、市政府就给予了其支持，被赋予了极大的意义。

然而，9年以后，因部分合作社挪用资金投资于非三农产业，背离了其成立的初衷，异化为一个民间融资平台，最终投资失利，引发挤兑倒闭风波，众多储户陷入恐慌，其产生的连锁反应不容小觑。可以说，曾经被寄予希望的“盐城模式”当前陷入一种尴尬的境地，进退两难。

笔者认为，农民资金互助合作社可以看做是一种金融机构，而金融机构更容易受到经济社会的影响。在经济欣欣向荣的时候，金融业可以迎来发展的春天，而在经济社会不景气的时候，金融业则会面临寒冬。在前些年，我国经济发展迅猛的大环境下，农民资金合作社遍地开花，并不能说明它运作得多良好、多科学。随着我国经济步入新常态，经济发展速度较之前有所下降，以及问题的积累，这些农民资金合作社也因为前期激进的资本运作而出现了各种困难，就算不是因为挪用资金投资失利，照样也会有合作社因为盲目发展、过度竞争或者受大环境影响而倒闭。

在现实中，无论是疏于管理，还是受到经济大趋势的影响，金融机构陷入困境或者倒闭的现象并不少见。就连一些经营了很长时间、拥有较强风险管控能力、各类高学历人才聚集的大型金融机构也不例外，更何况是农民资金互助合作社了。然而，农民资金互助合作社的资金都是来自于农民群众，一旦其倒闭，不仅将会让他们血本无归，更可能演化成群体上访事件，造成恶劣的影响。由此可见，农民资金互助合作社试点推广过程中，如果没有建立健全相关的管理制度、风险控制制度、监管制度等，在没出问题前，其可以充当三农发展的“润滑剂”，一旦问题积累到一定程度，其更像是一颗威胁区域经济社会的“不定时炸弹”。

亡羊补牢，为时不晚。如果已经推广农民资金互助合作社的地方，应当汲取盐城市的经验教训，做到“见不贤而内自省”，及时采取有效措施防范潜在的风险。而对于其他地方而言，则要对“盐城模式”的教训引以为戒。在推进涉农金融发展的过程中，必须做足充分准备，完善各项机制，积极听取各方意见，尤其是金融专家的批判性意见，将可能出现的金融风险降至最低。要提高准入门槛，提高质量，控制数量，避免管理层次不齐和过度竞争。要提高风险管控意识和能力，增强忧患意识，从好处着眼，往坏处做准备。另外，还可以通过在政策上对农村信用社或者村镇银行进行扶持和引导，通过这些相对成熟的金融机构扶持三农发展。

文/罗志鸿