关注甘肃省探索创新蔬菜价格保险系列报道

蔬菜价格保险的“永昌样本”

——关注我省探索创新蔬菜价格保险系列报道（一）

　　为什么要给蔬菜价格上保险？

　　4月中旬的永昌已经到了种植蔬菜的季节。

　　在东寨镇新二坝村的地头，记者见到了菜农柴军。

　　“2014年，我种植了100亩青笋和150亩娃娃菜，每斤几分钱都没人收，最后这两种蔬菜烂在地里赔了40万元。”说起两年前那场波及全县的“蔬菜卖难”，柴军记忆犹新，他用了四个字形容自己当时的感受：“无能为力。”

　　2015年，亏了本的柴军之所以还有勇气在原有面积上继续种植蔬菜缘于一份保险。

　　“2015年种植秋菜的时候，我听说可以给蔬菜买保险了。详细的咱也不太懂，总之我们理解就是菜收了以后价格如果跌了，保险公司会补偿损失。”为此，柴军交了6000元的保费，为自己种植的150亩娃娃菜投了蔬菜价格保险。

　　给“蔬菜价格保险”的出现，与我省实施金融挂职干部这一重大举措有关。2014年，原供职中国保监会北京保监局财产监管处的干部宋晶林，作为我省金融挂职干部，到永昌县挂职担任副县长一职。

　　当时出现的卖菜难成为这名新任副县长关注的焦点。他说，“蔬菜大县多次出现‘蔬菜卖难’，已经成为制约当地农民脱贫致富的突出问题。调研后发现，菜农迫切需要合适的保险产品提供保障，防范和化解市场风险。”

　　在宋晶林看来，传统的保障自然风险的农业保险产品只能“管”生产种植过程，事实上，蔬菜成熟销售过程中的价格涨跌对菜农的收益影响更大。

　　为了有针对性地缓解蔬菜销售期间价格波动的难题，2015年春节后，永昌县蔬菜价格保险试点工作正式启动。中国人民财产保险股份有限公司永昌县支公司经理张德志参与了试点准备工作的全过程。他表示，开展蔬菜价格保险在 甘肃 还是头一遭，大家都是“摸着石头过河”。

　　在学习借鉴其他地区实践经验的基础上，他们深入乡镇村社、蔬菜销售企业与农业合作组织，在田间地头开展广泛调研征求意见、收集历史数据进行反复测算，形成了一套完整方案。同时，作为一项金融创新试点工作，永昌县积极向甘肃省财政厅和省农牧厅沟通汇报，申请到省级财政资金的支持，专项用于永昌县蔬菜价格保险试点项目的保费补贴。

　　蔬菜价格保险，理论上只保障销售环节的价格风险，如果在种植过程中蔬菜遭遇天灾，菜农利益如何保障？保险制定过程中，有人提出过这样的疑问。

　　考虑到甘肃省传统的保障蔬菜自然风险的农业保险产品覆盖率不足的实际情况，永昌县将产品保障范围设定为种植与销售的全流程，同时提供自然风险和价格风险两份保障，而保费只收一次。这也是我省在农业保险创新中的一次全新的探索。

　　给蔬菜上保险，效果如何？

　　几天来，记者通过不断接触，得到一个清晰的蔬菜价格保险流程：即当年蔬菜种植之前，保险公司会根据蔬菜价格销售历史数据设定平均赔付单价，并与投保菜农签订保单约定。在蔬菜成熟后15天内，保险公司根据国家调查总队调查公布的市场平均价格作为理赔依据，高于约定价格不发生赔付，低于约定价格，按照价格跌幅进行差额赔付。

　　根据永昌县实际，保险方案设计为每亩蔬菜的保额不超过2000元，可以覆盖蔬菜种植的物化成本并包含一定合理的预期收益。每亩蔬菜的保费不超过200元，其中省、市、县三级财政合计补贴80%，菜农承担20%。每亩蔬菜农民自缴保费在40元左右，在可承受范围之内。

　　中国人保永昌县支公司提供的数据显示：2015年7月底开始出单，共承保秋季种植和收获的娃娃菜与青笋1557亩，实现保费收入30.68万元，提供风险保障超过300万元，保险期内由于自然灾害和价格下跌共为菜农赔付86万余元。

　　由于价格下跌，柴军最后从保险公司获赔12万元。

　　杜文才也是保险的受益者。

　　他先后在六坝乡流转土地3000多亩进行农作物种植。2014年，他也是蔬菜价格下跌的“受害者”，那一年，他亏损了25万元。

　　2015年8月，他为265亩蔬菜买了价格指数保险，9月30日的一场冻害让他的青笋大面积受灾，几乎绝收。

　　“当时单这一笔青笋就给我理赔了17万元，后来娃娃菜成熟后价格跌了，又理赔了10万元，一共拿到了27万元，对于种植户来说成本保住了。”

　　2015年永昌秋季上市蔬菜的市场价格也不理想，凡是参保蔬菜价格保险的菜农几乎都得到了保险公司的赔款，2014年赔得血本无归的现象没有再次发生。

　　几天后，记者在中国人保永昌县支公司遇到了红山窑乡姚家寨村的菜农代天喜，这是他第三次来保险公司咨询政策，最关心的问题就是“今年的保险啥时候能买？”

　　“去年有人买了保险效果很好，对于菜农抗风险能力有了很大提升。所以我决定今年无论如何都要买。”

　　走访数位菜农后发现，永昌县蔬菜价格指数保险受到普遍认可和欢迎。

　　当地政府表示，在对去年试点经验进行完善的基础上，2016年县上计划对夏季和秋季种植的两茬蔬菜进行试点扩面工作，力求让更多人享受到这项惠农政策，让更多菜农“安心”种植。

“蔬菜价格保险”能走多远

——关注甘肃省探索创新蔬菜价格保险系列报道（二）

　　蔬菜价格保险，菜农从心里是一百个欢迎。

　　然而，对于保险公司而言，这项“试验”是有风险的，因为事实是，2015年简单赔付率超过了280%。

　　而再从保费来源看，政府财政资金托底占比80%，对于甘肃这样的西部欠发达省份而言，如何让这一金融保险创新试点持续走好、走远，值得深入思考。

　　 小地方的“大创新”

　　采访中，无论是保险公司还是当地金融办干部都认为，在永昌县开展蔬菜价格保险试点具有其合理性和必然性。第一，永昌县是河西走廊的传统农业大县，蔬菜种植面积超过14万亩，是甘肃省仅有的两个“全国农产品质量安全县”之一，多项产品获得“国家绿色食品认证”和“国家地理标志农产品认证”。第二，广阔的河西走廊土地平整，目前蔬菜种植大户大多以土地流转的形式经营，菜农对于蔬菜价格保险的需求程度较高。

　　永昌县副县长宋晶林介绍，蔬菜价格保险在全国来看已经不算新鲜事物，很多省份都在开展试点。截至2015年底，包括甘肃省永昌县项目在内，已有18个省份试水农产品价格保险，这也是近几年中央一号文件明确要求的内容。

　　对于去年在永昌县试点蔬菜价格保险的经历，宋晶林也有自己的思考和判断。“受经济水平和财政资金等客观因素制约，在西部县域开展金融创新工作肯定会面临很多困难。围绕一项保险工作开展所需要的承保测量、收集证明、理赔查勘、价格监测等基础性工作都需要很多政府部门的参与协作，而保险公司也存在人员储备、从业经验不足的问题，因此很多工作都是在没有现成经验可循的情况下摸索进行，还需随时应对各种预想不到的问题，加以完善。”

　　中国人保金昌市分公司农业保险部经理许延成表示，蔬菜价格保险从酝酿到落地确实花了很大工夫。“首先我们当地政府和公司以前都没有接触过，其次，制定保险约定赔付价格有难度，太低了菜农感觉得不到赔款白花钱，太高了保险公司又要承担很大的经营风险，确实需要认真调研、科学设计。最主要的是，将传统的自然灾害保险纳入到价格指数保险的做法没有先例。我们通过研究认为，如果单纯保价格而忽略菜农种植过程中的风险，这个险种是有硬伤的。而将二者合二为一的最大优势就是将菜农从种植到收获的全流程都通过一个保险产品保护起来，在提供方便的同时能够让他们安心种植蔬菜，解决了后顾之忧。”

　 　面临的最大挑战

　　永昌县的保险试点之所以受到菜农的广泛认可，很大的原因在于承保便捷的同时理赔方便，保障程度高。

业内人士指出，永昌县蔬菜价格保险试点工作对甘肃省的保险行业没有现成的经验可循，在历史数据不完整、人员数量不足和承保理赔经验欠缺的困难下，保险产品的设计也需要必要的合理假设和预测。而这样做，保险公司的经营结果将很难预料，如果赔了怎么办？赔多少才到头？从2015年的理赔情况来看，简单赔付率已经超过了280%。

　　业内人士指出，由于承保初期基数较小，这种短期出现较大亏损的结果并不意外，但作为一项金融创新实践，需要经营者具备坚持下去的决心，不能着眼于一时得失，需要做好三至五年甚至更长时间的统筹规划。这对于以考核年度经营结果为导向的保险公司来说的确是不小的挑战。

　　对此，中国人保永昌县支公司表示，从表面数据上看，一个险种出现了经营亏损，但保险公司在提供风险保障的同时也在履行社会管理职能，要看全盘效应和长期社会效益。因此，对于农业保险特别是金融创新型的农业保险更应该注重长远，贵在坚持。

　　宋晶林告诉记者，“我们的蔬菜价格保险试点项目绝不会是‘一锤子买卖’，2016年通过积极争取，已经被纳入全国农险再保险统一安排，这会进一步增强永昌县蔬菜价格保险试点工作面对大灾风险的抵御能力。”

　　此外，永昌县蔬菜价格保险有80%的保费来源于省市县三级财政资金，扩大承保面积的前提必然需要增加财政投入，这对于甘肃这样的欠发达省份来说，是不小的压力。

　　宋晶林介绍，农业保险属于国家惠农政策，离不开政府各级财政的资金支持，但目前全国各省开展的价格保险试点工作都还没有来自于中央财政的保费补贴，大部分都是依靠省、市、县各级政府的资金投入。

　　“甘肃是经济欠发达省份，各级政府财政资金都十分紧张。在当前经济下行压力大的环境下，地方政府的财政支持力度的不确定性，将会对农业保险未来的发展产生影响。”他认为，从全国的情况来看，农业保险发展中长期依赖的以加大财政补贴为动力的单核驱动模式，正在出现边际效用逐渐递减的趋势，以政策红利持续释放、农户投保意识增强和经营主体参与积极性提高为支撑的多核驱动模式已经开始初见成效。

　　“对于一项新生的保险项目，我们不仅仅关心如何在未来继续扩大试点品种和范围、在更多有需求的地方‘多点开花’，让现在的‘一个盆景’变成未来的‘一片风景’。其实我们更希望通过一次金融创新实践，探索以‘金融支农’为导向的农业保险得到更多的政府支持、搭建财政支持金融保险创新的长效机制。从而不断增强广大农民的保险认知和理念，让风险防范意识在这个群体的脑海中生根发芽。”

　　宋晶林希望永昌县的蔬菜价格保险试点项目也许可以作为一项实验，为这些问题寻找到部分答案，为甘肃省乃至西部地区农业保险的长远发展不断探索和前进。