农行甘肃分行：建“四融”平台，促“三农”发展
金融基础设施薄弱、基础金融供给不足，发展缺思路、产销缺平台，是制约贫困地区农民脱贫致富的突出问题。日前，中国农业银行甘肃省分行启动“融通、融资、融智、融商”的“四融”平台建设，试图彻底打通金融服务三农的最后一公里，解决农村发展的瓶颈问题，取得初步成效。
融通、融资：让农民“接入”现代金融
“取现、转账、充话费、交电费，只要在家门口的机器上点一点，这些业务都能办理，太方便了。”甘肃省定西市安定区李家堡村村民徐文娟告诉记者。
2007年10月，农行甘肃分行被总行确定为服务“三农”改革试点，在全国率先踏上农村金融服务创新探索之路。在成功推出“双联惠农贷款”产品之后，2014年初，该行充分整合现有的渠道、产品、资源，以普惠金融为导向，决定着力打造集“融通、融资、融智、融商”于一体的“四融”平台，服务“三农”发展。
农行甘肃分行行长韩国强介绍，建好“融通”平台，核心是通过统筹发展物理网点、自助银行、惠农通服务点和电子银行“四位一体”的服务渠道，消灭农村金融服务空白乡镇，打通农村金融服务“最后一公里”，把金融服务覆盖到万村千乡、延伸到千家万户。
此前，该行通过实施“村村通”工程，已逐步搭建起覆盖省、市、县、乡、村的五级服务网络。发放惠农卡735万张，建成惠农服务点1.7万个，布放转账电话、POS终端、农商通等电子设备1.96万台，已具备为甘肃省绝大部分行政村和农户提供足不出村、方便快捷的基础性金融服务。根据该行计划，到今年底，惠农服务网点将覆盖全省100%的行政村。
金融机构的核心业务是融资。有了“四融”平台，办理“双联惠农贷款”等业务就更便捷了。李家堡村支书杜振利说：“以前办理贷款太难了，村民们必须坐车去市里办理，来回一趟就要几个小时，去一次还不一定能把业务办完。现在不一样了，在这机器上点一点就能申请成功，到期后还能自助循环贷款。”
融智、融商：新“淘宝”破解农产品销售难
“授之以鱼，不如授之以渔”。帮农民“融资”的同时，农行甘肃分行还提供“融智”服务。该行建立了“三农”金融辅导员制度，把业务同步辅导和集中宣讲辅导结合起来，聘请专家向农民讲解“三农”政策、基础金融知识、有关法律知识、生产经营技术和致富案例，培育广大农民的金融意识、市场意识、发展意识，为农民增收、农业发展和农村繁荣注入新活力。
该行还发挥其电子网络联结城乡、客户遍布全国、信息资源丰富的优势，尝试打造专门为农民服务的电子商务平台，着力解决农村商品流通领域“买难”和“卖难”的问题。该行重点建设两个电商平台：一个是“金穗e销”平台，一个是“惠农生资e购”平台。前者主要帮助农民把特色农产品销售出去；后者意在为农资企业与农户搭桥牵线，既帮助农资企业客户销售农资，又帮助农民便利地购买到农业生产资料。
李正辉是农行甘肃分行负责组织开发这两个电商平台的总工。他说，这两个“e平台”实质上就是农行版的“淘宝”。但考虑到很多农民可能存在“数字鸿沟”，这两个平台除了PC版和手机版之外还开发了便于农民操作的“终端版”。农民刷卡登录以后，通过触屏幕，按照系统指示，只需要简单几个步骤，就可以发布销售信息或采购意向。“只要识字就会用。”从11月份开始，该行正在抓紧在全省农村布设这种惠农服务终端。
甘肃省平凉市静宁县李店薛胡村村民胡笃顺尝到了农产品电商平台的甜头。他通过“金穗e销”平台收购苹果，短短5天时间已经做成了37笔生意，总金额900多万元。“比过去挨家挨户收购轻松了一万倍！”胡笃顺说。据统计，运营不到一周，“金穗e销”平台已累计交易573笔，交易金额突破7600万元。
甘肃省农科院土肥所专家俄胜哲博士说，他在调研中发现，甘肃省有大片的无公害农业基地和大量的绿色农产品，比如核桃、土豆、中药材、枸杞、牛羊肉等等，但销售难的问题非常突出。这种专门针对农产品打造的电商平台，可以解决农民的燃眉之急。减少中间流通环节，一方面增加了农民收入，另一方面也让人们能以更实惠的价格买到优质农产品。
点评：农村金融亟待规范创新
宋圭武
改革开放以来，我国农村经济得到快速发展，但农村金融发展相对滞后，难以适应农村经济发展需要。近年来，国家有关部门和有关服务机构在农村金融产品创新、完善农村金融基础设施和加强农村金融支持等方面虽然做了许多积极探索，但农村金融服务依然面临诸多突出问题。一方面，正规金融机构面对农村金融服务面广、量大、额小问题，考虑运行成本较高，难以有效开展业务；另一方面，由于正规金融服务不能满足农村发展需求，非正规金融包括高利贷行为快速发展，但由于缺乏国家法律监管约束，造成民间借贷良莠不齐、纠纷不断，严重制约了农村经济发展。
要推进农村经济发展，进一步深化农村金融改革，意义重大。如何深化，中国农业银行甘肃省分行积极进行制度创新探索，该行率先启动“融通、融资、融智、融商”的“四融”平台建设，这为解决农村金融发展滞后问题提供了新思路，是一项符合农村发展实际的重要制度创新。此举一是有效降低了农民的融资成本，对进一步推动农村经济健康发展意义重大。二是对金融业自身发展也有利。由于整合运营降低了成本，金融机构可以在更大空间进行资金融通。三是有利于规范农村金融市场。由于正规金融机构更多进入农村，非正规金融组织必然减少。正规金融机构进驻开展综合服务，在促进农村经济发展的同时也提高了农民的还款能力，可以形成良性循环。
金融是现代经济的核心。小金融，办大事。“四融”平台，是农村致富的新平台，也是进一步深化农村改革的新平台，值得在全国大力推广。
（作者系甘肃省委党校经济学部教授，主要研究方向为经济理论和中国经济改革问题。）
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