草原劲吹诚信之风 ——甘南州建设农牧户信用信息系统助推精准扶贫纪实
舟曲县积极采集农牧户信用信息。（本版图片由甘南州政府金融办提供）
2015年以来，甘南州委、州政府立足当地实际，以农牧区信用体系建设为突破口，借鉴发达地区的经验，结合藏区精准脱贫和生态文明小康村建设，采取政府主导、人民银行牵头、金融机构参与、乡村干部协助的做法，创建甘南州、县(市)征信中心，开发了符合甘南州实际的农牧户信用信息系统，全州12万农牧户信用信息数据被录入系统，在促进精准脱贫、社会管理、改善民生、培养农牧民良好信用习惯等方面产生了综合效应。其中，有几点启示可供借鉴：
启示一：找准切入点，地方政府在金融工作中可以有所作为。通过农牧户信用信息系统建设，州、县市、乡镇政府认识到，只要跳出金融看金融，就会发现地方政府在金融发展所需的信用环境、法制环境、舆论环境等方面都可以有所作为，从而促使“政金企”实现“多赢”。
启示二：金融工作在欠发达区的突破点在于因地制宜。甘南州立足藏区实际，以信用为抓手，金融为纽带，紧密结合精准脱贫和藏区发展的实际，抓住了藏区特色，金融在经济社会发展中的作用越来越大。
启示三：基层人民银行积极开拓创新才能发挥好应有的作用。在农牧户信用信息系统建设过程中，人民银行甘南中心支行和地方金融办紧密配合，发挥了重要作用。实践证明，只要勇于开拓、加强合作，基层人民银行在助力精准扶贫精准脱贫中大有可为。
以金融创新激活藏区经济，以诚信拓宽发展之路，是甘南州金融服务助推精准扶贫工作的特色。
作为全国四省藏区扶贫攻坚重点片区和全省扶贫攻坚主战场的甘南州，大胆探索创新，以信用体系建设为突破口，创建符合甘南藏区实际的农牧户信用信息系统，搭建起助推脱贫攻坚的平台，对促进藏区社会管理、改善民生等方面产生了积极推动作用。
搭建信用桥梁助力精准扶贫
2015年8月，为破解甘南州农牧村信用信息建设滞后于金融发展、融资难阻碍发展的问题，甘南州征信中心正式挂牌成立。同时，随着甘南州政府与人民银行广州分行签订信用体系共建合作框架协议，拉开了全州农牧户信用系统建设的序幕。9月25日，甘南州政府召开专题会议，确定舟曲县为全州信用信息系统建设试点县，率先开展农牧户信用信息数据采集试点工作。
今年6月14日，甘南州农牧户信用系统上线运行，系统收录全州12.1万户56.73万人的信用信息，库内数据信息共1161万条，使农牧户信息的入库率达到了全覆盖，系统通过政务专网成功实现了数据库与各级政府和人民银行的联网，建立了目前全州最完整的农牧户信用信息档案，形成了脱贫攻坚、精准扶贫、社会管理的第一手资料，为长效管理奠定了坚实的基础。金融机构根据信用评级等级，给予信用等级高的农牧户无抵押、高额度、低利率、长期限的贷款，对信用等级低的则给予严管理、低额度、高利率、短期限的贷款，一方面解决了农牧民因无抵押物而贷款难的问题，另一方面帮助农牧民树立诚信理念，优化社会信用环境和金融生态环境。
甘南州农牧户信用信息系统的创建，使脱贫攻坚有了更为准确的突破口，各级政府及扶贫部门通过系统及时掌握每户农牧户家庭、生产经营、社会管理等情况，依据不同的情况制订精准扶持方案，达到精准扶贫、精准贴息、精准管理和按期还贷的目的。
为确保农牧户信用信息系统更加规范，甘南州制订了《甘南州农牧户信用等级评价管理办法》《甘南州农牧户信用信息采集与评级管理暂行办法》《征信中心办公管理制度》《征信中心保密工作制度》《档案管理制度》等制度，为持续推动农牧户信用信息系统运行提供了制度保障。
因地制宜建立特色评价体系
甘南州农牧户信用信息系统开发以人民银行总行《农村信用体系建设基本数据项指引》为标准，在充分考虑农区、牧区、林区和半农半牧区等不同区域特点的基础上，参照农行、邮储银行、农村信用社等涉农机构的数据存量，科学设计数据指标，增加了符合当地实际的数据项。
“是否为建档立卡贫困户”是甘南州农牧户信用系统的基本指标之一，同时，在农牧户金融信息指标下增加了对外担保和民间借贷等二级指标，并将信用行为、邻里关系等社会管理信息纳入信息系统，共包括17类、103项农牧户数据信息。信息录入后，系统直接对数据进行自动评分、筛选和匹配，自动形成分析数据、信用评分和信用等级。
系统运行初期，甘南州在舟曲县和合作市分别选择2个农区、牧区、林区的乡镇、村进行试点测试，对数据项进行了修改完善，最终形成了符合实际、科学合理的指标体系。
银行机构在受理农牧户信用贷款时，将农牧户信用信息系统评级结果作为重要参考依据，对不同信用等级农牧户贷款额度、期限、利率等方面实行差别授信，在一定的授信额度内，可享受免抵押担保，从而有效发挥信用引导信贷资金配置的作用。保险也可以通过信息查询，对不同评级的农牧户设计不同的保险产品。
为破解农牧民居住分散信息采集难的问题，甘南州按照“政府主导、人行推动、全面采集、多方受益”的原则，建立了多部门联动、多方参与的农牧户信用信息采集模式，形成金字塔式的农牧村信用管理体系。在信息采集前，组织金融办、金融机构业务干部对县市、乡镇、金融机构3000余名干部逐级进行业务培训，包村干部上门讲解相关政策和金融知识，使农牧户了解系统建设的益处。
甘南州在州、县市分别建立了征信中心，专门负责信息整理录入、系统建设维护、数据更新等工作，建立了一套完整建设和管理体系。同时，以行政村为单元，由金融办、人民银行统筹，金融机构和地方村委会共同在行政村建立了惠农金融服务站，指定金融机构到惠农金融服务站挂点，定期和乡村干部共同开展金融知识宣传、信用信息采集、信息更新等工作，初步形成了三级农牧村信用管理共建体系。
三方联动夯实社会信用体系
甘南州农牧户信用信息系统以“户”为单位，除采集家庭住宅、种养殖、社会管理等基本信息外，对每位家庭成员的医疗、养老、社保、健康状况进行了分类采集，同时还对每户的信用状况实时进行评分，系统与全国征信系统相互辅助、相互补充，形成了完整的信用信息系统。
目前，甘南州正在进行农牧户信用信息系统与政府部门、金融机构联网工作，将实现政府部门、金融机构和农牧户之间的“三联动”，信用评分、信用等级评价和授信额度评定“三联评”，实现了管理者与服务对象整体联动。
舟曲县农行创新推出了针对生态文明小康村的金融产品“生态文明小康贷”，将通过信用信息系统对生态文明小康村的农牧户进行信用评级，根据不同的信用评级进行放贷，支持农牧牧产业发展。
农牧户信用信息系统还为金融机构涉农贷款发放提供了有力的数据资源，按照信息“来源于农牧区，服务于农牧户”的思路，地方征信中心以基础数据为支撑，开展“信用户”“信用村”和“信用乡镇”的评定工作，通过邻里互评和张榜公示等工作程序，让每位农牧户了解金融、参与金融、运用金融，形成了政府引导、金融支持、农牧民参与的农牧区经济发展新格局，农牧区金融服务的“最后一公里”通道被打通。
农牧户信用信息系统创建以来，许多农牧民明白了“信用”在生产生活中的重要作用，主动重视起自己的信用记录，今年5月份以来，不少农牧户主动到银行还款，并将自己的信用信息录入农牧户信用信息系统，良好的信用环境和信用秩序正在草原上形成。（记者赵梅）