6成小老板初中学历 贴膜的比白领挣钱

　　原标题：6成小老板初中学历 贴膜的比白领挣

　　6月26日，西南财经大学中国家庭金融与研究中心与第三方支付企业汇付天下发布“汇付-西财中国小微企业指数”。指数报告显示，中国已经有267万个资不抵债的小微企业，每100家有银行信贷需求的小微企业，仅46.2家能获得银行贷款，负债小微企业中有近八成家庭有民间借贷。

　　有意思的是，在创业与小微企业主的关系中，调查显示80后的大叔们正在积极创业，差生已经成了老板，而在全国前1%的高收入家庭中有一半是小微企业主。

　　A 小微企业主与创业

　　大叔在创业

　　80后活力最高70后其次

　　提起创业人群或者说小老板、小微企业主、个体户，我们的通常印象可能比较多的是：大叔、大妈、家庭作坊。

　　调查数据也给出了相似的结果—大叔在创业。数据显示，创业人群的绝对主力仍然是有一定社会阅历同时也没有丧失创业激情的人群—70后、80后们。其中，80后创业活力最高，1000个人中有约12个人在辛苦创业；其次是70后，而年纪相对较大的50后中，几乎已经没什么人在创业了。

　　差生当老板

　　超六成小微企业主是初中生

　　而从小微企业主和学历水平来看，则有一个更有趣的现象—差生成老板。数据显示，初中及以下学历的人数占全部人口的比重，与小微企业主在该学历水平人数占全部小微企业主人数的比重是一样的，都是63.7%。显然，初中及以下的相对低文化水平的小微企业主已经成为中流砥柱。

　　值得注意的是，初中生们辍学下海创业的小微企业中，有81%的企业是盈利的。而“学霸”创业的小微企业中，盈利的企业只有19.8%。所以说，不要小瞧身边的学渣，他们可能是创业老板的潜力股。

　　贴膜胜白领

　　1%高收入家庭一半小微企业主

　　为什么要创业？因为找不到工作、因为上班工资太少想赚更多的钱、因为喜欢SOHO的生活和工作方式、因为想成为读研的同学毕业后的老板。报告显示，这些原因都是创业者们的真实现状。其中，有44.1%具有大专及本科学历的人群认为“创业更灵活自由”，而26.7%的人则表示“想自己当老板”。

　　然而，自己当小老板真的那么赚钱吗？手机贴膜、卖肉夹馍真的比当白领赚钱吗？数据显示这是真的，全国资产前10%的富人中，小微企业家庭占约四分之一；前5%的富人中，小微企业家庭占约三成；前1%的大富豪中，小微企业家庭占比超过一半；而前0.5%的顶尖富豪中，有66.9%都是小微企业家庭。

　　房价涨1000元

　　创业活力下降4.1%

　　区域人口的创业活力和房价有没有关系？调查结果显示，房价上涨1000元，创业活力下降4.1%。

　　所谓创业活力就是指新创业人口数/16-65岁人口数。这里的新创业人口指的是过去没有从事工商业生产经营活动，从2012年开始经营个体或私营企业、自主创业的人群。

　　数据显示，在平均房价相对较高的北京，仅有0.5%的家庭参与创业活动；而房价相对较低的湖南省，创业家庭比例接近3%。随着房价的上升，创业家庭比例有明显的下降趋势。

　　从东中西部来看，中部创业活力指数最高，为0.587%；而包括了北上广、江苏、浙江、福建的东部地区创业活力为0.545%，西部为0.527%。而东部的高房价也是阻碍创业活动的因素之一。

　　B 小微企业融资现状

　　46.2%的小微获银行贷款

　　报告显示，2013年全国有4.8%的小微企业资产小于负债，在有负债的小微企业中，超过两成已经资不抵债，高于全国有借债家庭8.1%的资不抵债比例。以此计算，中国已经有267万个资不抵债的小微企业。

　　融资难问题是最为广泛存在的问题。报告称，根据中国家庭金融与研究中心2013年数据，全国小微企业银行信贷可得性为46.2%，也就是说在100家有银行信贷需求的小微企业中，能够获得银行贷款的有46.2家。

　　实际上小微企业申请银行贷款的积极性并不高，在100家有银行信贷需求的小微企业中，只有57.8家去银行申请贷款。不过报告进一步分析称，小微企业银行信贷申请成功的比例并不低。在向银行申请贷款的这57.8家小微企业中，得到贷款的高达46.2家，即银行贷款的申请可得高达79.9%。

　　与信贷员不熟是被拒主因

　　为什么小微企业不去银行申请贷款？报告显示，48.8%的小微企业主根本不对银行抱希望，直接估计贷款申请不会被批准；36.3%的小微企业主纠结于麻烦的申请过程；另外有10.1%的小微企业主不知道如何申请贷款被迫放弃；4.5%的人认为利息高，还款负担重。有意思的是，“与信贷员不熟”是小微企业主被拒绝的原因，其次是“没有人为我担保”、“没有抵押品”。

　　与之形成对比的是，小微企业的民间借贷十分活跃。2013年全国31.9%的小微企业有负债，其中有62.9%只从民间借贷，14.1%同时从银行和民间借款。从金额来看，民间借贷占小微企业负债总额的45.7%，是小微企业不可或缺的资金来源。

　　5万以下基本靠民间借贷

　　当借款金额为5万元以下时，近八成的小微企业会选择民间借贷或从亲友处借款；只有当金额为100万元以上时，75%以上的小微企业会选择去银行申请贷款。

　　同时，无息民间借贷平均额度仅为7.4万，其中有一半多为5万元以下；有息的民间借款的平均额度为26万元，但平均利率高达18.1%；银行贷款利率明显低于民间借贷，但是门槛高、便利性不足，让小微企业望而却步。

　　显然，民间渠道正在对银行渠道起着“小额替代、大额补充”的作用。

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心研究员李凤认为，银行等金融机构应该更加关注规模化企业，这些企业拥有更详细的、更规范的财务报表和背景资料，对于大中型规模化的企业，他们拥有更强悍的风控系统。而小微企业、个体户这类信贷需求，应该交给民间借贷包括新兴的互联网形态等金融公司。他们建立在互联网信息基础上的创新模式，在某种程度上，能够更好地理解和挖掘这些小微信贷需求。

　　华西都市报记者李臣白兰