拆解P2P引入险企五模式

    P2P正以五种模式引入险企，不断地在各个环节展示“保险”的存在。那么，是不是所有的险企与P2P战略合作的，这些项目或平台安全系数就很高？其实不然。

    事实上，有P2P平台所有项目均由保险公司承保，有的仅是部分项目承保；而险企产品或保借款人人身安全、抵押物财产，抑或承保P2P平台母公司的一般保证责任；抑或在P2P平台推出保险有关的产品。在这些模式中，险企承担的责任不同。

    贷款保证保险或履约保证保险

    模式：P2P平台或项目借款人与保险公司签订贷款保证保险，对本息还款进行保障。

    案例：赢众通与众安保险在互联网金融领域成为战略合作伙伴。众安保险为该P2P平台上的融资项目提供信用保障。

    险企责任：所有借款项目均由众安保险承保，保障本息履约。若出现违约行为，则众安保险将根据保险合同要求，对被保险人(即投资人)进行赔付。

    企业应收账款相关的信用保险

    模式：融资企业购买商业信用保险，主要是应收账款的安全保障，即债务人的保证责任转移至险企。

    案例：PPmoney推出与中银保险合作的产品，其中融资企业购买了商业信用险，中银保险则对应收账款保理进行承保。

    险企责任：在保单有效期内，当投保企业按照合同约定交付买方货物，且被接受的情况下，如果遇到下游买家拖欠、破产、丧失偿付能力等原因发生应收账款损失时，中银保险将承担赔偿责任。

    借款人意外险、抵押物财产安全保险

    模式：P2P平台引入险企，对借款人的人身意外保障提供承保，或承保抵押物的财产保险。

    案例：以满满贷为例，其于今年7月正式与中国大地保险公司签订战略合作协议，全方位为借款人提供人身意外保障，以确保资金安全。

    险企责任：险企仅承担人身意外或抵押物的财产保险的风险赔付，不担保资金安全。

    平台责任：若出现项目兑付难或逾期支付，平台所合作的担保方需承担责任。

    为P2P平台母公司提供商业综合责任保险

    模式：P2P平台的母公司为该平台提供一般保证，这属于二次担保，而险企对一般保证进行承保。

    案例：以黄河金融为例，平台获取的借款项目每笔均办理全额本息担保手续。而平台发布项目时再由上市公司母公司万好万家集团提供一般保证作为二次担保。浙商财产保险公司针对万好万家集团的一般保证责任承保商业综合责任保险。

    险企责任：万好万家将对风险补偿资金履行担保责任补充资金。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担担保责任。

    平台责任：关键的是平台设置的风险准备金模式及担保公司进行的担保。

    保险公司相关产品

    模式：P2P平台引入保险公司推出的产品或与保单权利有关的产品。

    案例：开鑫贷平台与保险公司合作，以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障的产品。保单申请质押后，合作保险公司将会冻结该保单权利，投保人(即借款人)将不能自行处置该保单。

    险企责任：保险期届满，将险企给付的保险金优先清偿开鑫贷平台各投资人的借款本息，剩余资金仍归还借款人(即投保人)。

    平台责任：P2P责任较少，若借款人逾期还本息，险企将用保单现金价值等进行清偿。一般保单的抵押贷款成数在8成左右，风险不算太大，P2P平台是继险企之后的责任承担者。南都记者梁小婵