本月起期房也能享受“商转公” 50万元商贷20年按揭转公积金贷款后可省10余万元

　　本月起，为切实帮助中低收入职工解决住房困难和改善住房条件，兰州住房公积金中心引入自然人连带责任保证人担保，如此一来，现在期房也能申请办理公积金“商转公”业务了。对于“房贷族”来说，巧用公积金“商转公”这项福利贷款不失为省钱降压的渠道，但以前办理商业性贷款时采用期房抵押，只有在取得房屋所有权证以后才能办理。

　　记者了解到，兰州住房公积金中心本次调整的“商转公”贷款政策中最大的亮点是放宽了申请条件，将原来的“住房公积金缴存家庭有商业银行个人住房贷款且已取得房产证的，可向兰州公积金中心申请商转公贷款”的规定放宽至“住房公积金缴存家庭有商业银行个人住房贷款，商贷所购住房为现房（已取得房产证）或期房（购房合同）的，均可向兰州公积金中心申请商转公贷款”。同时，取消了担保机构为办理商转公贷款的借款人提供阶段性担保并收取担保费的规定，新政策规定由借款人选择属于兰州公积金中心缴存职工的同事、朋友、亲属等一人或若干人，经兰州公积金中心认可后作为连带责任保证人，为其贷款提供阶段性连带保证担保，进一步减轻借款人负担，提高商转公贷款业务办理效率。

　　哪些情况可申请公积金“商转公”？

　　记者了解到，住房公积金缴存职工家庭在偿还商业银行个人住房贷款期间内申请转为住房公积金个人住房贷款的，称之为“商转公贷款”。在此期间内，申请转为住房公积金个人住房贷款的均可以向兰州住房公积金管理中心申请办理“商转公”贷款。“商转公”贷款具体分为“自然人担保商转公贷款”和“本房抵押商转公贷款”两类:

　　自然人担保商转公贷款：借款人商业银行个人住房贷款所购住房为现房或期房且商贷未结清的、期房商贷已结清的，都可申请“自然人担保商转公贷款”。选择此项贷款的借款人可以请其属于兰州公积金中心缴存职工的同事、朋友、亲属等一人或若干人，经中心认可后作为连带责任保证人，为其贷款提供阶段性连带保证担保。借款人及配偶、连带保证担保人在本中心公积金余额合计应不低于贷款金额的30%。

　　以下情形均可申请自然人担保商转公贷款：借款人商业银行个人住房贷款所购住房为现房，已取得房屋所有权证且贷款未结清的；借款人商业银行个人住房贷款所购住房为期房，未取得房屋所有权证、仅有购房合同且贷款未结清的；借款人商业银行个人住房贷款所购住房为期房，未取得房屋所有权证，借款人向中心分支机构提出预申请，经分支机构同意后，自筹资金结清商业银行个人住房贷款余额，并在3个月内向中心申请贷款的。

　　对于“本房抵押商转公贷款”来说，仅限于借款人商业银行个人住房贷款所购住房为现房且商贷已结清的情形。对于借款人自筹资金结清商业银行个人住房贷款余额的，须提前向兰州住房公积金中心预约申请，经中心同意后在3个月内可申请办理“商转公”贷款。

　　公积金贷款能贷多久？贷多少？

　　记者了解到，住房公积金个人住房贷款可贷额度必须同时符合以下规定：不得高于单笔贷款最高限额：已婚家庭单笔贷款最高限额为60万元，单身职工单笔贷款最高限额为50万元；不得高于按还款能力测算的贷款额度，即家庭收入在3000元（含）以内的，月供支出与收入比按50%计算；家庭收入在3000元（不含）以上时，月供支出与收入比按60%计算。

　　不得超过所购房屋总价或抵押房屋评估价的一定比例，所购房屋为商品房或经济适用房的，贷款额度不得超过房屋总价的80%（含）；所购房屋为“二手房”的，贷款额度不得超过该“二手房”评估价值的80%（含）；所购房产不具备抵押登记条件采用他房抵押的，贷款额度不得超过所购房屋总价的80%（含），同时不得超过抵押房屋评估价值的80%（含）；购买拆迁安置房屋的，贷款额度不得超过房屋调换补差价的80%（含）；建造、翻建或大修住房的，贷款额度不得超过支付建造、翻建或大修住房实际费用的50%，且不得超过中心确认的市场最高价格；商业银行个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款的，贷款额度不得超过拟转贷余额的100%；因所购房屋不具备抵押条件，采用有价证券质押担保的，贷款额度不得超过质押有价证券票面价值的90%。

　　市民关心的公积金贷款期限方面：住房公积金贷款期限最短不得低于1年，最长期限为30年。实际贷款期限一般不超过借款人法定退休年龄后延5年。即按现行退休政策，男职工不超过65周岁，女职工不超过60周岁。借款人申请贷款时，受理人员应自受理当日起，根据主借款人出生日期减2个月贷款办理周期计算最长可贷年限，按年取整。用凭证式国债质押贷款的，贷款期限最长不得超过凭证式国债的到期日。用不同期限的多张凭证式国债作质押贷款的，以距离到期日最近者确定贷款期限。

　　“商转公”贷款到底能省多少钱？

　　“商转公”究竟能为购房者省多少钱？记者请兰州住房公积金中心贷款处算了一笔账：目前公积金贷款5年以上基准年利率为3.25%，相比银行商贷的5年以上基准年利率4.90%计算低了1.65%。如果个人买房，商业贷款30万元，还款年限20年，基准年利率下按等额本息的计算方式，则月供为1963.33元，还款本息总额47.12万元；如果转换成公积金贷款，按公积金3.25的利率，同样选择等额本息还款方式，则月供1701.59元，还款本息总额合计40.84万元。购房总成本节省6.28万元，月供减少262元。

　　如果是夫妻购房，贷款50万元，按揭20年计算，则商业贷款在4.90%的基准年利率，等额本息的计算方式下，月供需要3272.22元，还款总额78.53万元；同样的贷款额度、年限，在公积金3.25%的基准年利率下，按照等额本息的计算方式，月供为2835.98元，还款总额为68.06万元。“商转公”后购房成本节省约10.47万元，月供少了436元。

　　记者了解到，由于每位市民的房产价值、贷款要求等不同，具体经办流程还需市民亲自到银行、公积金中心进行咨询，在办理“商转公”之前一定要算好成本账。业内人士表示，“商转公”虽然可以让更多的购房者享受到公积金贷款低利率的福利，办理“商转公”前一定要算好自己的成本账，还贷剩余时间较短的市民并不适合“商转公”。