2014年影响钱袋子的八件事

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    降息

    房贷一族月供下降

    为了降低企业融资成本，今年11月22日，央行两年多来首度降息。自明年起，房贷一族的月供也将随之减少。这为“房奴”一族减轻了些许压力。

    本次降息之后，市民买房用的最普遍的五年期贷款利率，已由原先的6.55%降到6.15%。据悉，央行降息后，新签贷款合同的人，马上可以享受新利率，但根据相关政策和房贷合同，在降息前已经完成贷款合同的购房人，需要等到2015年1月1日后，才能享受调整后的低利率。

    这意味着，100万元房贷办理20年期，等额本息法还款，贷款利率在降息前执行基准利率，月供为7485.2元，总利息为79.64万元；降息后同样执行基准利率，月供为7251.12元，总利息为74.02万元。客户每月还款额减少234.08元，总利息少5.62万元。

    理财

    银行月末禁冲时点

    经常购买理财产品的投资者都总结出一个规律，每到月末、季末、年末，理财产品的收益率就会提高，所以这些投资者往往会把投资档期安排在这些时点。但是从9月起，事情似乎发生了变化。

    原来，银行月末要接受银监会的存贷比考核，只有多吸收存款才能多放贷，不能超越存贷比75%的红线。为此，银行临近月末发售一些高收益理财产品，在募集期间，将这些钱充当一般性存款，以提高存贷的比例，这让理财产品市场出现大起大落的现象。

    为了约束商业银行的存款“冲时点”行为，9月，银监会、财政部和人民银行共同发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，引导商业银行改变对于存款的绩效考评制度，增设存款偏离度指标，规定月末存款偏离度不得超过3%。以防止银行在月末、季末冲考核，出现众多资金“一日游”的状况。

    支付宝

    线下营销挑战银联

    2014年12月12日，这是非同寻常的一天，阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式向银联宣战。根据支付宝提供的官方数据，“双12”当天，全国线下的近100个品牌约2万家门店参与活动，在12月12日当天使用支付宝钱包付款即可打5折，范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常消费场所。

    受到优惠活动的吸引，超市、便利店、餐馆迎来众多客流，超市和便利店货架被搬空，即使是大爷大妈也积极地学习移动支付。显然，这事继今年3月央行暂停二维码、条码支付后，支付宝启动的最大型线下推广活动。在牢牢占据了大部分线上支付份额之后，支付宝要成为第二个银联还有许多场硬仗要打，因为银联背后的强大后盾是整个中国的银行卡产业。

    风险提示

    沪港通

    股民叹息满仓踏空

    中国股市在沉寂三年之后，今年终于迎来了生机。经过了半年多的准备，今年11月17日，香港证券交易所与上海证券交易所正式启动沪港通业务。

    数据显示，自沪港通开通以来，沪指和深指开始迎来一波小牛行情。

    与此同时，前期涨幅较大的中小盘股却出现大幅下跌，特别是创业板近期出现回调。不少股民叹息，大盘在暴涨，而自己满仓的股票却出现全线飘绿。

    本轮股市的上涨主要还是靠政策推动，不过在多位分析人士看来，虽然目前缺乏基本面的支撑，但是在政策的推动下，股市的“慢牛”仍可期。对于股民来说，还是应该更为理智，可以投入部分资金进入股市，但不应该有“卖房炒股”的想法。

    P2P

    跑路引发互联网监管

    互联网金融本来是个大概念，“宝宝”们随着收益不断走低风光不再，而P2P成为了这一年互联网金融行业的焦点，很多投资人都开始进入这一高收益领域。但是焦点的原因却是由于“负面消息”缠身。2014年，P2P平台在迅猛发展的同时，跑路事件频发。同时，12月网贷行业依然“雷声隆隆”。网贷之家研究院数据显示，12月（截至18日）P2P问题平台数已达47家，而从年初开始跑路“根本停不下来”。尽管网络借贷行业的发展仍面临诸多的挑战，但在行业不断创新，监管政策细则即将落地预期下，网络借贷还将会进一步蓬勃发展。将有更多的机构投资者参与到P2P网贷中来；而利率定价将逐步回归理性化，借款端利息也会相应下降。

    信托

    兑付风险频发

    2014年信托业的话题，除了刚性兑付，就是风险监管。刚开年不久，中诚信托“诚至金开1号”理财项目兑付一再拖延，像一颗炸雷引爆了整个行业，直到9月下旬，几方的商谈方才出现曙光。其实，从今年初开始几乎每个月都有兑付风险事件的发生。

    风险发生的同时，突破了10万亿时代的信托行业增速开始放缓，监管政策频频发力。先是4月8日，银监会办公厅下发了“99号文”，将“做好风险防控”和“明确转型方向”两个方面并列为两个部分；随后保监会等监管机构也发布了险资应对信托风险的办法。12月5日，银监会和财政部联合下发了《中国信托业保障基金管理办法》，帮助信托公司应对流动性风险。

    超日债

    债券市场不太平

    今年的债券市场并不太平，不管是公募债、私募债还是银行间债市均出现兑付危机的事件。今年3月初，*ST超日发布公告，“11超日债”8980万元的利息无法全额支付，仅能够按期支付共计人民币400万元，这也成为了首只利息违约的公募债。

    除“11超日债”之后，今年7月金泰私募债3300万元也出现本息违约，之后银行间市场4亿元华通路桥短融券也出现兑付危机。债市违约潮过后，监管层出台了大量债券市场监管新政，监管层也在慢慢地放宽政策审核力度，公司债发债主体也得到了大幅扩容。

    基金

    “老鼠仓”伤及基民

    今年监管层加大了对“老鼠仓”的调查力度。据不完全统计，今年就有超过8位基金经理因“老鼠仓”被立案调查，其中包括：2014年3月，证监会证实中邮基金旗下基金经理厉建超涉“老鼠仓”被调查；5月，证监会通报光大保德信红利基金经理钱某、平安资管张某某等内幕交易案，涉及金额均超过1亿元；7月，证监会公布，蒋征等5名海富通基金原任或时任基金经理，涉嫌利用未公开信息交易股票案被立案调查。随着越来越多“老鼠仓”的曝光，涉及的基金产品越来越多，而受到伤害的基民也越来越多。但是目前法律对于“老鼠仓”导致持有人损失补偿措施并不完善，基民基本无处维权。