将开创小微金融服务新模式

“截至目前，共有500多家小微企业通过微金所融资服务平台累计获得近8亿元的融资借款，现有融资余额在4亿多元。”国庆节之前，微金所创始人、董事长范忠民向本报记者这样介绍说。

　　当前，我国 互联网金融 正处于商业模式多元化、产品服务迅速创新的时期。今年以来，作为互联网金融模式的一种典型代表，网络借贷（P2P）在快速发展的同时出现了几十起网站关闭、老板跑路、公司破产事件，一时引起众多网贷投资人的担忧、恐慌。但是，一种不同于P2P模式的小微金融服务模式——微金所的快速稳健发展引起了众多网民的关注。

　　专注于微金融的融资服务平台

　　范忠民向记者表示，由中微（ 北京 ）信用管理有限公司创设的微金所，是一家致力于为个人以及中小微企业打通高速融资通道，同时为理财用户提供高质量的投资项目，借助互联网平台加速推动300万元以下、18个月以内的小额信贷产品交易的融资服务平台。在平台上进驻的也是“小”投资人，每份投资的最低门槛只有100元，VIP客户的门槛也只有1万元。

　　范忠民介绍说，微金所是在“互联网金融元年”的2013年11月创立的，不同于P2P模式，“我们目前采用的模式是一种交易所的模式”，“现在很多平台都会步入一个怪圈，就是比谁的投资回报率高，其实这完全违背了金融的本质。在金融的世界里收益与风险一般成正比，这是金融的基本逻辑。”

　　他说，微金所创新小微金融服务模式，有一个很大的特点或者说有一个优势，这就是他们原来是做信用评级的，并把这种特点或优势置入到微金所平台中来。中微（北京）信用管理有限公司，是北京市政府首批进行信用管理试点单位之一。2010年公司成立以来，中微信用不仅形成了标准化的审核流程，并积累了成熟的“打分表”模式，实现快速批量且客观准确的信用评级。目前，该公司长期为国内16家银行提供信贷风险评估方面的支持。

　　坚持“五不原则”和“两级拨备”控制风险

　　对于网民们十分关心的“交易平台如何有效控制住金融风险”这一问题，范忠民表示，微金所正在进行持续的探索。

　　监管部门对于网贷平台提出了“四条红线”，即明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，不能实施集资诈骗。

　　针对于此，范忠民表示，微金所坚持“五不原则”：一是自身不提供担保，由有资质的担保公司及小贷公司提供担保；二是不碰资金，由第三方平台进行资金监管；三是不做假，不伪造，所有项目专款专用；四是不盲目追逐高利率，遵循利率市场化原则，控制合理利率范围；五是不回避风险，靠专业的风险控制经验降低风险。

　　为了控制风险，微金所不做大额借款交易，只做小额交易；没有资金池，投资人资金通过银联支付平台直接转款至借款人账户，借款人归还本金利息也是通过银联卡直接还给投资人账户；同时交易平台不提供担保。

　　对于借款人可能出现的不能按时足额归还投资人本金及利息的风险，微金所采取了“两级拨备”的机制，“一级拔备”即由担保公司或信贷服务商提供担保，出现这类风险时由其负责偿还本金及利息；“二级拔备”即由交易平台提供一定的风险补偿，微金所现已对每个项目借款都提取了相对于本金一定比例的拔备，以备出现风险时减少投资人的损失。

　　“五个分散”理论有助于降低风险

　　目前，在微金所上架的信贷融资产品，都是通过全国各地有资质的担保公司、小额贷款公司等这类的信贷服务商通过尽职调查、评估，并经微金所风险控制中心评估之后，才挂在网站上的。微金所对于各家信贷服务商进行动态信用评级，如果每期借贷产品或项目正常还款，其信用评级就可保持不变或往上加“星级”，如果不能正常还款等，其信用评级将下调，直至取消其信贷服务商的资格。

　　在谈到微金所这种合作模式的优越性时，范忠民这样分析说：“第一，信贷服务商比我们更了解当地的市场；第二，信贷服务商更容易掌握借款人的还款能力及钱的流向；第三，从保后和催收的角度来说，信贷服务商的能力也更强；第四，一家销售金额1000万元的企业的偿贷能力，远不如注册资金动辄上亿元的甚至十几亿元的担保公司、小贷公司。”基于以上几点，微金所最终判定，只要能对信贷服务商的偿债能力和风险把控能力有足够了解，借款的项目也的确是真实、合规合法的项目，就能控制可能出现的风险。

　　为了降低微金所本身的风险，范忠民总结分析说：“微金所坚持"五个分散"的理论，即坚持小额分散、行业分散、地域分散、担保分散和时间分散，这是微金所有效控制风险和持续较快发展的保障。”按照这一理论，截至目前，微金所上架的项目或融资产品，已经达到全国16个省市的标的，覆盖的行业达到了182个，分散在180多个子行业。“鸡蛋放在越多的篮子里越安全。”他向记者表示，将来微金所上架的融资服务产品，将覆盖全国所有省市自治区和所有行业。

　　谈到今后的发展目标，范忠民向记者表示，明年微金所的交易金额将要达到100亿元，注册投资人达到100万，将有10万家小微企业通过微金所平台获得融资服务。依托基于大数据的征信评级系统、互联网金融的爆发式效应和公司现有成型的商业模式，他相信这一目标应当可以实现。