如何选择分红险或非分红险？

    读者来信：一直想通过保险获得更多保障。最近经过认真研究,我将目标锁定在两家保险公司的两个产品上,这两款产品都属“终身寿险”,保障责任基本类似,不同的是其中一款是分红产品,另一款是非分红产品。听说分红险的收益更多，可以用来理财。是不是带分红的那一款才是明智选择？

    主持人（晚报记者杨鹭）：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

    分红保险依据功能倾向，可以分为投资型（弱保障型）和保障型两大类。投资型分红险主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。主要以银保分红产品为代表。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等，一般通过保险代理人（保险营销员）直接销售。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能为保户定制完善的保障计划。

    所以，要想通过保险获得更多保障，并不是分红险就一定比不分红的产品更合适,而是要回归本源，了解自己到底要什么样的保障，再度身定做适合自己的保障计划。一言概之，看重保障的话，分红不分红，并不是关键因素。相反，看重保险投资的稳健，分红险一般倒是个更适合的选择。

    案例分析：2012年2月，太平人寿贵州分公司处理了一起意外身故理赔案，给付被保险人家属38.2万元。

    被保险人罗某今年45岁，家住贵州省六盘水市。他生前于2009年8月为自己投保了太平人寿银行保险产品“喜盈丰两全保险B款（分红型）”，保额约12.6万元。可是天有不测风云，2011年12月，他在广东省廉江市一砖厂打工时，被突然垮塌的砖窑压成重伤，后经医院抢救无效，不幸身故。

    事故发生后，罗某家人向太平人寿贵州分公司报案，并申请身故保险金理赔。由于事故发生地在广东，于是，贵州分公司通过理赔“全国通”服务体系，完成了所有调查核实工作。2012年2月3日，太平人寿作出理赔决定，按“喜盈丰两全保险B款”保险合同约定，给付3倍基本保险金额的意外身故理赔款及相应分红款，共计38.2万元。

    上述案例中的太平人寿“喜盈丰两全保险B款”是一款在银行销售的分红型保险产品。保户一次性缴纳保费，五年后，如果被保险人仍生存，太平人寿会按合同的基本保险金额给付满期生存保险金；若被保险人在保险期间不幸身故，可按基本保险金额获得身故保险金；若被保险人遭遇意外伤害事故导致身故，可获得3倍基本保险金额的意外身故保障；若被保险人因乘坐公共交通工具遭遇意外导致身故，可获得5倍基本保险金额的交通意外身故保障。

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