迎接央行期中大考 四机构试水个人征信产品

首批获准开展个人征信业务资格的8家机构在经过近6个月准备后,即将分别接受央行“期中考试”。 为了配合央行的检查，多家机构纷纷发行产品，除了最早发行产品的蚂蚁金服的“芝麻分”、拉卡拉基于征信产品“考拉分”、腾讯征信即将推出为微众银行服务的信用产品外，华道征信将针对房屋租赁行业推出“猪猪分”。 各家民营征信机构积极筹备个人征信产品实际上是为了争夺国内个人征信市场数千亿的市场规模。

今年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求获批资格的8家机构做好个人征信业务的准备工作。这8家机构分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

眼下， 6个月的准备期已临近，8家机构将接受央行的期中检查。为了配合央行的检查，多家机构纷纷发行产品，比如，蚂蚁金服最早推出了基于芝麻信用数据的信贷产品“花呗”和“借呗”， 前者已能在租车、住宿等方面使用；拉卡拉则基于征信产品“考拉分”推出了个人短期信贷产品“替你还”；腾讯征信也将向微众银行提供信用服务，为用户的征信信用评分，直接转化为一定的贷款授信额度。另外，华道征信日前公开了首个针对房屋租赁行业的信用产品 “猪猪分”。

据华道征信总裁冯军介绍，该产品主要面对租房细分市场，通过给租客打分的方式让房东可以更了解租客的信用情况。在该款产品上，个人信用被分解为身份认证、北京特质、消费水平、生活信用、日常行为五大模块，每一个模块有独立的评价并最终形成一个总的分数。房东可以在App上查询用户的信用信息。

前海征信等其余征信机构也在陆续内测个人信用产品，以待央行的验收。

据知情人士透露，央行验收的内容包括系统建设、数据库维护、网络安全、业务规范等,尤其是系统安全问题，将成为考察重点,未来央行还会委托其他第三方机构进行评测,这是一个持续性的过程。

冯军介绍称，已经在按照央行规定的目录进行准备，而且此前央行征信中心已经对该公司的基础后台和业务产品做了复查，“反响不错”，因此预计6月最后审查过关应该不成问题。

作为个人征信机构，数据源的应用将面临个人信息安全的挑战，对此华道征信副总裁童邗川表示，首先个人征信机构必须坚持独立第三方原则，不能与具体应用业务相连存在关系；其次数据安全必须严格遵守国家法律监管规定，数据需在获取用户主动授权后方可采集，保障个人隐私与数据安全。

各家民营征信机构积极筹备个人征信产品是为了争夺国内个人征信市场数千亿的市场规模。

比对美国和欧盟等，我国征信体系建设起步较晚，此前个人征信主要由央行主导。根据央行发布的《中国征信业发展报告（2003-2013）》，截至2012年底,个人征信仅占征信市场很小份额，规模在2亿元左右。而据宏源证券测算，中国个人征信市场空间为1030亿元，方正证券认为个人征信行业市场很可能在2010-2015年达到千亿级别空间。