“大众交通”在金融业创新发展

说起“ 大众交通 ( 600611 , 股吧 )”，大家首先想到的一定是大街小巷一辆辆穿梭而行的出租车，那一抹擦身而过的薄荷色，像一阵清新的绿色旋律，和着 上海 城市交通灵动而流畅的交响。作为以交通运输为主营业务的公司，如何涉足金融领域，并取得属于自己的一席之地， 大众 交通一直在思考。

　　大众交通在对上海 金融行业 进行了解后发现，在上海现有的金融体系中，融资难是不少企业所面临的问题。2008年，上海开始小额贷款公司试点工作后，大众交通敏锐地意识到，大众集团进军新型金融领域的有利时机已经到来。上海徐汇大众小额贷款股份有限公司是由大众交通（集团）股份有限公司作为主发起人发起设立的一家小贷公司。公司于2009年12月成立，经过增资，目前注册资本4亿元。截至2012年6月末，公司累计贷款金额近19亿元，累计贷款客户超400家。

　　经过近四年的学习与摸索，并于2010年获得上海小额贷款公司“创新创意奖”；2011年，公司成为上海地区唯一一家获得全国小额贷款公司“最具发展潜力奖”的企业；2012年公司被评为全国小额信贷机构竞争力百强企业。同时，公司所创立的全流程标准化管理模式也在大众交通后续发起设立的小贷公司中有效推广和应用，形成了上海独具特色的“多点布局、连锁经营”发展模式。

　　贷前调查一天放款

　　小贷公司的客户往往对贷款办理周期的时效性要求较高，这也是小贷公司的核心竞争力。公司对客户的承诺是申请材料完整提交后的3至5个工作日即可完成审批并放款。因此公司对放款流程中的每个环节所占用的时间作出了精确规定：业务部的客户资料审阅和贷前调查用时1.5天，风险管理部、总经理室及贷审会的审核审批环节用时1-2天，落实担保措施用时0.5天，财务部的放款等相关账务处理用时0.5天，如此一来，3至5个工作日被合理地分配至各部门，相关人员只要按时守约，各司其职，就可顺利地为客户办理完成一笔贷款的全部手续。

　　开业后不久，大众小贷便遇到了一位客户。这位客户在初次前来业务咨询时，便带齐了用于贷款申请的全部资料，显然对贷款的办理流程非常熟悉。在进一步的交流中客户告诉大众小贷公司，他是一家私营贸易公司的经营者，公司规模虽然不大，但经营多年来业务稳定、信誉良好，之前在银行办理过多次贷款，这次由于公司在资金安排上出现了脱节，临时需要一笔钱款周转，且时间紧迫，第二天就要求资金到位，以银行的办理速度肯定不能满足这一要求，因此抱着试试看的心态来小贷公司进行咨询。

　　总经理了解情况后认为，只要借款人条件符合要求、业务风险可控，在办理进度方面，公司可通过各部门间协调合作来缩短时间。于是业务人员当场接受了客户的贷款申请，并在当天下午与风控人员一同到借款人的实际经营地进行贷款调查，风控部门的提前介入，既能弥补业务人员因为时间紧迫而可能产生的调查疏漏，又能为后续的贷款审批流程节省时间。在各部门的紧密配合下，业务人员立即陪同客户至房产交易中心办理了房产抵押手续，下午贷款如约划至借款人的账户。“一天放款”在多数客户看来是完全不可能实现的，但在大众小贷公司，则可通过各部门间的精心安排和配合来满足客户的要求。

　　贷后管理全员风控

　　从一笔贷款划入借款人账户之日起，对小贷公司而言，这笔业务才完成了一半。如果说前半程的贷前阶段是以客户需求为中心的话，那么后半程的贷后阶段则是以公司风险管理职能的实现为最重要的目的。因为这一阶段的管理成果将直接关系到贷款能否按期收回，公司利益能否得到保障。

　　大众小贷公司经过多年实践和系统梳理，将“全员风控”的理念作为贷后检查工作的核心，即风险管理部是贷后管理的信息总部，业务流程中的其他部门在开展日常工作的同时，也在为公司的风险管理收集相关信息，并汇总至风险管理部。市场业务部的信息主要以贷后检查报告的形式呈现，其中对借款人的经营状况、财务状况、抵（质）押物状况都必须进行详细的描述，并将借款人的财务报表、抵（质）押物查询信息、银行流水等作为贷后检查报告附件，一并提交风险管理部；计划财务部的信息则是对每月利息的欠缴情况进行整理和统计，并特别注明两次以上迟缴利息的客户。

　　上述信息在风险管理部汇总后，由风险管理部与总经理室进行专题讨论，针对每笔贷款的具体情况逐一确定后续的处理方案。

　　全流程标准化管理

　　2012年7月，经过近两年的准备，大众小贷公司的业务信息管理系统正式上线运行。参照原有的业务流程，信息系统的功能设置也分为贷前和贷后两大模块，贷前部分的主要包括客户信息的管理和贷款业务的逐级审批，贷后部分则主要涉及贷后管理、客户还本付息记录以及数据统计分析等等。公司将原先书面的管理流程、控制文档等以信息系统的方式呈现，各部门的工作职能、审批权限、工作流程都能在业务信息管理系统中完整体现。

　　2012年5月，大众交通发起设立的第二家小额贷款公司—长宁大众小贷公司正式成立。一年后的2013年5月，集团旗下的第三家小贷公司—嘉定大众小贷公司开门迎客。同属“大众小贷”这一品牌，徐汇、长宁、嘉定三家公司采用了完全统一的组织架构和管理模式，在大众小贷公司经过实践检验的业务流程管理制度和信息化管理系统，被复制到长宁和嘉定两家新成立的公司中。未来大众交通集团旗下的若干家小贷公司将有统一的门户网站和服务热线，客户可就近选择前往办理，最大可能地为客户节省时间和人力成本。