坚持“草根”筑特色专注“小微”谋发展

为深入贯彻国家关于促进小微企业健康发展的方针政策、破解小微企业融资难题，山东济宁银行于2010年10月在全省率先推出“小微信贷工厂”模式，致力打造“小微企业主办银行”。经过3年的运作，“小微信贷工厂”模式已进入快速发展轨道，单月支持小微客户1000户，贷款金额过亿元。截至2014年6月末，累计支持小微企业、个体工商户2.2万户，发放贷款25.8亿元，有效帮助小微企业解决了贷款难题。据统计，获济宁银行贷款支持的小微企业累计实现销售收入108.6亿元，上交利税37.3亿元，安排就业10.5万人。

　　设立专门机构

　　成立专业区域化团队

　　按照中国银监会关于《银行开展小企业贷款业务指导意见》“六项机制”的要求，济宁银行于2010年10月成立了小微企业专营机构——小微企业贷款中心（以下简称“微贷中心”），专门从事小微贷款业务的管理和发展，其贷款规模不受总行限制，单独核算贷款风险、利润与成本，在市场开拓与客户选择、团队设置与人员配备管理、贷款额度配比与投向等方面均具有独立决策权，保证了小微贷款业务的独立运行。同时依托总行分支机构派驻小微信贷专业团队，由微贷中心对其进行条线管理和绩效考核,通过自身培训体系持续“孵化”小微信贷团队，实现了小微贷款管理模式的快速复制，业务覆盖面和影响力不断扩大。截至2014年6月末，微贷中心专职信贷人员达到145名，派驻小微信贷团队19个，不仅实现了济宁市场的全覆盖，而且将这种模式成功复制到菏泽、枣庄、淄博、泰安等周边地市。

　　引进国际先进技术

　　积极进行本土化改造

　　德国IPC贷款技术拥有20多年为小企业提供金融服务的经验，它的技术核心是评估客户偿还贷款的能力和意愿，济宁银行斥巨资引进该项技术，为发展小微企业提供了专业的技术保障。在此基础上，济宁银行积极对德国IPC贷款技术进行了一系列的创新改造，研发了独立的全流程控制系统，设计了“七化”标准流程控制风险体系，包括营销宣传多元化、客户申请明确化、调查分析时效化、贷款审批透明化、贷后监控常规化、风险定价机制独立化、业务操作电子化。通过“边应用、边实践、边创新、再应用”的循环过程，真正实现了国际技术的本土化改造。

　　推进金融产品创新

　　“微贷宝”系列产品大放异彩

　　针对小微企业无抵押、无正规财务报表的特点，济宁银行专门设计推出了特色化小微贷款产品“微贷宝”，授信额度5000元至50万元，包含“商贸通”、“工贸通”、“速贷通”、“惠农宝”、“路路通”5个子产品，覆盖商贸流通、工业加工、出租车、“三农”和客货运输等行业。2012年12月，济宁银行“微贷宝”系列产品从27家银行业金融机构的88个金融产品中脱颖而出，荣获“山东省银行业服务小微企业十佳金融产品奖”，同时入围全国金融产品50强。

　　提高工作效率

　　搭建贷款审批“快速通道”

　　针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，济宁银行通过制度约束、系统监控、主管检查等方式建立起了一整套科学的信贷业务限时办理管理办法，从业务调查、审查审批、放款时限等环节入手，规范了小微贷款实地调查、编制报表、交叉检验、判断分析、审批发放等操作流程，全面提升信贷业务办理效率。按照标准化流程，客户申请一笔贷款，一般在3个工作日内便可得到答复；对于老客户，可实现当天申请、当天发放。信贷员在客户提交申请1个工作日内上门实地调查收集客户信息，并编制资产负债表、损益表等判断客户还款能力的重要依据；调查后两个工作日内测算客户还款能力，形成调查报告，提交贷审会备案。同时，微贷中心制定了《小微企业贷款中心贷审会授权办法》，两名具备审批权限的贷审会成员即可随机组合进行贷款审批，完成放款。

　　主打“扫街”模式

　　打造专业化信贷队伍

　　“扫街”营销模式是微贷技术中一种先进的市场营销理念，同时也是济宁银行信贷服务理念的一次革新式转变。信贷经理不再是坐在办公室里等客户，而是主动带着产品走出去，走进工厂企业，走入商场店铺，走到田间地头。“扫街”现已成为小微信贷人员的一项常态化工作，每人每周至少“扫街”3至4小时，分区域、分步骤、持续不懈地进行营销，据统计，微贷中心全员每月“扫街”的覆盖范围可达4万余户。