商业保险拥有率仅四成

　　“安身立命”是许多中国人理财的最初考量。近年来，人们对于保险保障意识在逐渐增强，保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，是现代风险社会良好的调节器与润滑剂。鉴于此，信息时报协同暨南大学舆情研究中心协于2014年7月开展了题为“广州市民保险消费意愿与现状调查”的民意调研，旨在了解广州市民对于保险的消费状况与消费意愿。

　　七成人有社保 四成人有商业保险

　　在过去的一段时间，由于保险的复杂设计和让人难以看懂的赔偿方案，让不少人对保险望而却步，而一些保险公司的不专业推销方式更让保险在普通市民心中留下了不好的印象。不过，近年来随着投资理财意识的增强，市民们对保险的接受程度也在增加。

　　从调查结果看，社会保险的覆盖面比较广，有66.52%的广州市民拥有社会保险，有27.98%的市民表示没有社保，另外有5.5%的市民不清楚自己是否有社保。不过，商业保险的普及率仍然不算高，拥有商业保险的市民占比只有42.2%，市民对商业保险的接受程度仍有较大的进步空间。

　　今年26岁在某国企上班的马小姐对记者表示，由于单位每月都会为她缴纳“五险一金”，因此，她并不十分关心自己的保险投入，对于“五险一金”她只是大概知道医疗保险和住房公积金的主要用途的提取方式，对于其他并不了解。而对于自己的资产分配，她仍然以消费和银行储蓄为主，闲来会把钱放在余额宝中，并没有为自己购置任何商业保险。

　　而在拥有商业保险的市民中，大多是通过熟人介绍购买保险的，并且超过五成的市民更倾向于给自己投保，其次为父母或小孩，将家庭收入最高者作为投保对象的市民比率为4.13%。

　　建议：

　　壹度财富国家高级理财规划师刘丽新认为，商业保险是对社会保险的补充，从比例来看，商业保险的占比仍然比较低，这意味着民众对于商业保险的投保意识还比较弱。这在市民选择的投保对象和保险产品类型上有所反映。

　　刘丽新表示，保险的最重要功效就是转嫁风险，因此，在家庭资源分配不足的时候，应该首先给家庭经济支柱投保，这样才能最大程度地实现保险的保障功能。在资源分配充足的情况下，再给收入少的一方投保，而子女应该是最后才投保的对象。在选择给家庭支柱投保时，一般可以按照先解决意外保险，再投保人寿保险和大病医疗保险这样的顺序。而在给子女配置时，可以优先配置一些意外保险，给年纪小的子女配置人寿保险是没有必要的。家庭可以将家庭年收入的5%～10%用作保险投入，但是一定要合理配置。

　　过半市民认为保险十分重要

　　在对市民的保险消费意识调查方面，有过半居民认为保险是十分必要的，占到58.72%。只有3.21%的受访者表示，保险是骗人的，不会购买。另外38.07%的受访者对保险持一种可有可无的态度。

　　在他们看来，购买保险的目的是防范风险，占比高达7成，其次为储蓄和出于亲友的劝告。此外，还有3.67%的受访者购买保险是迫于保险推销人员的纠缠。在各种保险种类中，市民普遍认为医疗和养老保险是必不可少的，分别占到87.16%和68.81%。此外，失业、工伤和生育险，也占到一定比重。而在对购买各类保险的意愿调查中，市民最愿意购买的是医疗险，占到77.06%。对于养老险和意外险的购买意愿也比较高，分别为41.74%和47.25%。

　　尽管人民普遍意识到了保险的防范风险功能，但是，把保险作为最重要的防风险途径的市民占比仅有18.89%。在大部分市民看来，国家保障和银行储蓄才是最重要的防风险途径。

　　观点：

　　刘丽新认为，国家保障是防范风险最重要的一环，但国家保障并不能够做到面面俱到，因此，市民也应该从自己的角度防范风险。而银行存款并没有这个功能。这也是许多市民的一种固有心理，他们大多心存侥幸，认为幸运的事是不会发生在自己身上的，一旦真的发生意外，银行存款并不能提供保障，而投保的保险则可以有一笔保障资金来提供一定的经济支持。

　　超九成市民认为国内保险制度不理想

　　随着互联网金融的发展，许多保险公司也进一步尝鲜，网销保险层出不穷。不过，市民对网销保险的认可程度并不高。调查显示，仅三成受访市民表示会通过网络渠道购买保险，而高达七成的受访市民人则表示不会选择网络渠道购买保险。

　　愿意接受的人认为有超过5成认为网销保寿险方便快捷，而在不愿意接受网销保险的人看来，理赔存在不确定因素多是网销保险最大的缺陷，比重达57.34%。占第二位和第三位的因素分别为保障度低和缺少售后服务的因素。

　　综合来看，保险的观念尽管在近些年来已经得到了普及，但是正确的保险消费意识却没有真正被市民所接受。有超过9成的市民认为国内保险制度不理想，老中青三代人一致认为，目前国内保险制度亟需改善的四个方面分别为：理赔纠纷、保障性不足、售后服务欠佳以及投保费用不合理。此外，还有15.60%的受访市民认为业务人员形象不专业，11.01%的市民认为商品多元难以选择。

　　观点：

　　刘丽新认为，在过去，由于从业人员不专业且没有传播正确的保险观念，让很多人买到了不适合的产品，同时也有一些客户骗保的现象发生，因而产生了很多保险纠纷。目前国内保险市场上存在的问题仍然比较多，她认为，加大对正确保险观念的推广是当务之急。

　　她认为，人们仍然需要培养正确的保险观念，有许多民众希望钱花出去就一定要看到效果，但保险并不是这样的产品，如果风险没有发生，则投入就有可能沉没。人们应该清楚地意识到，保险最重要的功能依旧是转嫁风险，保险公司是一个提供保障功能的机构，而并不是一个能够获得高收益的投资渠道。

　　研究员手记

　　张琦

　　从调研结果来看，广州市民拥有保险的比重较高，而且大部分是出于防范风险的目的而购买保险的。不过保险并不是市民防范风险的最优途径，市民认为防范风险最重要还是靠国家保障。完善社会保障体系，依然是市民深切期盼的。

　　网购保险 3 TIPS

　　一、 网站要认清。要注意自己投保的网站是正规的，而不是山寨保险网站。在投保前可通过拨打保险公司客服热线等方式先给网站验明“正身”。

　　二、 条款要细读。在网上买保险要仔细阅读保险条款，避免一旦出现意外，却因不符合保障条件而拿不到保费的情况发生。另外，对于期限短、保险责任相对简单的产品，如：意外险、家财险等可选择网上购买，但对于健康险或者投资类险种，由于保险责任和条款比较复杂，保费较高，建议最好向专业人士咨询或通过业务柜台办理。

　　三、 价格要适合。保险产品相对而言比较专业，因此购买时不要只看价格，还要看具体保险利益。

　　项目研究员：张琦

　　项目研究组成员：林晓慧、王燕妮、王治城、崔颖生、林诗韵、张霖

　　项目指导：朱磊