刷卡费新定价点燃收单战

南都供图

    “套码”潜规则将成过去时

    去年以来，有关收单市场的乱象不断上演，监管持续严打第三方支付行业。而其背后，业内共识是，目前的收单市场价格体系存在套利制度是出现行业乱象的主要原因之一。

    不过，套利体系将很快被改变，因为在近期央行向各银行、银联和第三方支付机构下发的《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》中，统一商户的原则在此被敲定。

    据悉，中国的银行卡市场经历了三次定价。首先是在联网通用之前。央行曾经区分商户的类别制定了两种费率，即2%和1%。第二次是在联网通用和银联成立后，2003年，央行发布“126号文”。126号文确定了7：1：X的分润比例，固定了发卡方和转接清算机构的收益，放开了收单机构，同时对商户类别做了差别定价，将商户划分为五类。

    对于商户的定价，最后一次调价是在2013年，按照当年的66号文规定，餐娱类商户合计1.25%的费率中，发卡行拿走0.9%，银行卡清算机构(银联)的网络服务费为0.13%，收单服务费为0.22%；一般类商户上述三类服务费分别为0.55%、0.08%和0.15%。此外，还有公益类商户，实施零扣费。

    “这个价格体系，不同类别商户刷卡手续费差别很大，甚至还出现了零扣率的公益类，这就为后来的套码提供了制度的温床。”华东业内人士对记者表示。

    事实上，有关银行卡收单统一商户原则事实上呼声已久。但去年4月份国家发改委《有关完善银行卡刷卡手续费定价机制的征求意见稿》却一度未直接取消刷卡手续费行业分类，而是仅进行简化。彼时的征求意见稿规定，将现行的3类商户类别简化为2类，餐娱类商户类别将取消，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰商户将并入“一般类”，与目前列入“一般类”的商户执行相同的刷卡手续费标准。该征求意见稿一度令行业认为，统一商户的力度不会很彻底。

    第三方市场将掀价格战

    记者从业内获得《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》显示，新意见函明确规定“取消刷卡手续费行业分类”。

    在收费标准上，该文件显示，清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构与商户自主协商。业内人士认为，与现行收单管理办法相较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，发卡行、收单机构和银联7：2：1的分润比例被彻底打破。

    “收单服务事实市场调价。”一位看多该文件的业内人士对记者表示，这将大大加剧本来就已经白热化的第三方支付收单市场。一位第三方支付公司高管亦对记者表示，统一商户是大方向，但到底如何定价业内一直有争议。对于此次调价其表示不予置评。预计第三档市场将掀起一定的价格战。业内消息显示，根据央行要求，8月6日下午3时以前就该方案各家机构已将相关征求意见反馈央行。

    借记卡封顶收费

    而除了统一商户，借贷分离的呼声亦在征求意见稿中得到体现。根据意见稿，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。

    “这个定价方式，体现了借贷分离市场必要性，但借贷收费差别不大，在很大程度上防止了市场出现拒刷信用卡的现象。”一位支付专家向记者表示，这个收费标准经过行业的一番博弈最后敲定。

    在此之前，建设银行信用卡中心副总经理黄勇曾在公开场合接受记者采访时表示，当前银行卡的定价机制不足以覆盖信用卡成本。他表示：“信用卡仅资金成本(约为0.4%)、风险成本(约为0.2%)两项相加后的最低成本就达到了0.6%，此外还存在运营和市场营销等其他成本。”他指出，目前我国银行卡刷卡手续费的总体水平约为0.35%。而国内外信用卡收入的主要来源是刷卡结算手续费，而中国现行的定价不足以覆盖信用卡成本。南都记者陈颖