互联网金融鲶鱼“闹新”银行觉醒“财”开始

制图韩征

    搅局者：互联网金融

    2014年3月5日，十二届全国人大二次会议审议的政府工作报告提到，“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”这是互联网金融首次被写入政府工作报告。

    的确，互联网金融能够这么快受到重视，与其渗透性以及野蛮“生长”密切相关：移动支付市场的崛起、P2P网贷平台急剧增长、股权众筹新规落地……互联网金融在各个领域掀起的热潮一浪高过一浪。

    对于普通民众来说，他们最熟悉的就是余额宝、理财通、百发等这类的理财产品。2014年，BAT三巨头在“打劫银行”的路上并肩同行，“宝宝们”也让银行存款及用户都开始了大搬家。

    在经历了最初迅猛发展后，如今“宝宝们”的关注度逐渐降温，走上了理性发展的道路。然而，并非所有的互联网产品都在健康生长。

    临近年底，P2P倒闭潮话题再度被推到舆论风口。乱象之下，P2P行业在面临今年以来的最大考验。业内人士普遍认为，监管细则将会出台，届时P2P市场将迎来大规模的一轮洗牌。

    觉醒者：传统大银行

    马云曾说过，如果银行不改变，我们就改变银行。去年兴起的以余额宝为代表的互联网理财在今年依然蓬勃发展，吸引上千亿资金涌入，让传统银行遭遇了存款搬家之危。

    在被宝宝们席卷一通后，传统银行2014年开始“觉醒”。从年初开始，一些银行就开始自我革新，扩容银行系宝宝类产品和各类移动金融的应用。目前银行系“宝宝”的数量已经超过了互联网系“宝宝”，其整体收益水平也略胜一筹。

    银行在P2P领域的步伐也明显加快。虽然其普遍收益率约在6%到8%，低于普通P2P平台10%至15%的收益，但有银行信用背书，足以让厌恶风险的投资者倾心。目前，银行系P2P平台已有10个左右。如今，银行的反击战越来越有自己的想法，不仅在P2P、众筹方面布下重兵，还着力于银行自身优势推出直销银行。粗略统计，目前已有20家银行涉足此项业务。

    不过，在激烈的竞争之余，业内人士普遍认为，未来互联网金融与传统金融并非两个队的阵营。在同一制度环境下，两者应当以优势互补为抓手，从而实现共同发展。

    崛起者：民营银行

    2014年可谓民营银行的破冰之年。这一年，5家民营银行陆续获准筹建。近日银监会召开的2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议强调，2015年将继续扩大民营银行试点范围。

    民营银行的设立，不但让银行业金融机构增加了生力军，也让民间资本终于获得了叩开银行闸门的钥匙。欢呼之后，未来民营银行如何运营、能否产生“鲶鱼效应”成为关注的焦点。市场普遍认为，差异化经营，与大银行错位竞争，专注服务小微企业是民营银行发展的关键。就目前来看，仅有的几家还无法对现有银行体系产生冲击，但是未来的发展却值得拭目以待。

    11月28日，国务院法制办公室公布《存款保险条例(征求意见稿)》，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。被市场解读为将对民营银行的发展起到积极的作用。有业内人士指出，没有存款保险制度和利率市场化，所谓的风险差异是不存在的，大银行是在拿政府信用背书。如果明年存款保险制度和利率市场化陆续推进，政府信用对银行背书实际上就会被减弱，各家银行将在同一个市场中各自发挥所长去抢市场，民营银行的优势可以发挥得更加明显。