个人征信“开闸”八家民营公司待发

    同为首批候选机构，8家民营公司从事个人征信的基础差异很大。中诚信征信和鹏元征信已入行业十余年，与多家银行、电商建立了合作。深圳前海征信、华道征信、中智诚征信及腾讯征信均在2013年至2014年正式成立，公司架构和产品构成已基本确定。而芝麻征信、拉卡拉则于近日才刚刚完成工商登记。

    尽管从业时间长短不一、数据来源各异，但在个人征信业务的具体规划上，8家民营公司不约而同均突出“大数据”和“互联网征信”。

    记者从阿里巴巴麾下的芝麻信用了解到，芝麻信用将借助阿里云技术，对3亿多实名个人、3700多万个企业的数据进行整合，将推出芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列互联网信用产品。

    作为“跨界”代表，拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然告诉记者，拉卡拉的业务数据中最具优势的是近十年水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务的数据。

    中诚信等老资格企业已开始进行合规、认证等方面的调整。中诚信征信执行董事孔令强表示，按照相关规定，从事个人征信业务需要达到诸多标准，主要包括公安部门相关安全认证、内部控制建设、信息采集授权管理、个人异议处理机制、隐私保护、合规管理等，这些工作会持续半年时间。

    目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。央行日前发出《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家民营公司做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

    民营征信报告会给生活带来啥变化？

    日前，央行对个人征信业务“开闸”。用惯了“官方报告”的人们，面对新来乍到的民营征信报告，会擦出什么火花？更多选择的“民营报告”会给我们的生活带来哪些变化？

    变化一：覆盖没有银行记录的人群

    与信用发达国家比如美国相比，中国的信用卡渗透率较低，很多人没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信。

    央行数据显示，截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。

    官方的数据显然漏掉了不少个人的信用信息，这就为民间报告留下了探索的空间。比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。

    作为首批个人征信机构的负责人之一，芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“央行的征信记录还有未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”

    腾讯征信负责人告诉记者，腾讯坐拥8亿的QQ账户，逾5亿的微信账户，逾3亿的支付用户，这些用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但在腾讯体系留下大量有价值的信息，腾讯征信可以帮助他们建立个人信用。

    变化二：融入点滴生活

    “目前我国征信系统的信息覆盖面主要集中在信贷系统，而对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。”中央财经大学教授郭田勇说，在互联网大潮的助推下，这一问题或将得以解决。

    来自于互联网的信息包罗万象，所包含的数据涉及网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等方方面面。未来信用评价不应仅限于服务金融领域，最终也应该运用到人们生活的点滴中去。

    也许，今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选交往对象，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可；在租车时，凭借较好的信用评分可以免交押金……

    变化三：“小处不可随便”

    信用是与生俱来的吗？恐怕仅仅靠道德是难以约束的。要想让每个人像爱惜自己的眼睛一样爱惜信用，就需要一个好的信用环境、一个恰当的社会信用体系。

    “征信行业的社会意义应不局限于防范金融风险，而应该上升到加强和创新社会管理的高度，帮我们更好地管理这个社会。”邓一鸣说。

    在加大信用信息的互联互通后，很多以前认为不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。未来，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。　　　　　　　　据新华社电