年薪40万变赤字40万 白领游学如何配置资产

　　文/本刊实习生 刘昕

　　由40万元年薪变成赤字40万元，年近40的单身白领Kate，为职场进阶放弃高薪职位，选择去英国短期游学。收入做了减法，那么资产如何为她做加法？

　　米兰•昆德拉说，没有一点儿疯狂，生活就不值得过。年近不惑的Kate做了别人看来异常疯狂的决定，放弃现在的高薪职位去英国游学。而用电影《后会无期》的“放肆克制体”来形容她的顾虑，那就是有钱就会放肆，缺钱就要克制，说走就走似乎没有这么容易。

　　单身白领收支“三分法”

　　Kate在国外读了本科和研究生，精通两门外语。回国后游走在外企间，有丰富的任职经历，月薪2.5万元，年底有双薪年终奖。假如再算上她的投资收益，Kate年收入达到40万元。正处于职业上升期的她，未来收入还有增长空间。

　　目前单身的Kate支出主要分为三部分，其中，房贷月供8000元占到了月收入的三分之一；每月基本开销和个人消费合计6000元，占月收入的24%；即使不与父母同住，贴心的她每月依旧会贴补父母2000元，占收入8%。除却以上支出，Kate每月结余9000元，占到月收入的三分之一。

　　工资的三分之一用来消费、三分之一用来置业、三分之一用来储蓄，Kate把自己的收支安排得井井有条。

　　寻求职场进阶 借力游学充电

　　收入理想，Kate的能力在这份工作中也发挥得游刃有余，只是唯独缺少了一些挑战性。因而，一直在工作中寻找突破和实现自我价值的Kate有了换工作的打算。

　　从今年上半年开始，她就在重新为自己作职业规划。工作之余不仅自费读了一门管理类课程，并且还想借着本次换工作的空档期，去英国以游学的方式读一门心理学或者管理学的短期课程，给自己人生充电。课程可以短至3个月，也可以长至一年，她预估学费加上生活费需要25万元。

　　掐算时间，今年已经过去大半，游学需要准备时间，何况还有双薪年终奖的诱惑，Kate觉得明年春节后辞职较为妥当。

　　收入做减法 未来一年赤字40万元

　　“年轻时说走就走，成熟了就会有许多顾虑，积极形容是考虑周到，消极形容就是缺乏勇气。”有了辞职的念头，Kate就在心里面做着自己的收支加减法。一边是0收入；另一边是一年10万元的房贷、25万元的游学费用以及孝敬父母、人情往来的支出。收支扣减， 一年净40万元的赤字，成了Kate生活的牵绊。

　 　资产做加法 如何提高收益覆盖还款？

　　除去房产，Kate有130万元的资产和116万元的房贷未还本金。房贷利率方面，由于名下还与父母共有一套房产，她申请贷款时利率上浮了10%达到7.21%。

　　资产方面，Kate目前持有15万元活期存款和现金；100万元投资了一款银行理财产品，年化预期收益率为5.4%；前几年陆续投资了一些资金在股票上，但一直都没什么起色，最近由于股市翻红账面净值稍微回来一些，目前股票账户上大约有15万元。全年总投资收益大约有6万元。

　　面对未来一两年的收入锐减和支出压力，Kate能藉此为她的资产做好加法吗？她盘算着怎样让资产更有效率地做加法，帮她抵消部分游学带来的收入赤字。

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 25000 基本生活开销 1500

　　外出就餐购物等 2500

　　娱乐休闲支出 2000

　　房贷 8000

　　孝敬父母 2000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 25000 合计 16000

　　每月结余 9000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　年终奖金 60000 旅行费用 25000

　　年末大宗购物 10000

　　人情往来 2000

　　孝敬父母 5000

　　健身费用 3000

　　其他收入 60000 其他 0

　　合计 120000 合计 45000

　　年度结余 75000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 15 房屋贷款 116

　　理财产品 100 其他贷款 0

　　国债 0

　　股票(市值) 15

　　基金(市值) 0

　　汽车(市值) 0

　　房产(市值) 350

　　黄金及收藏品 0

　　合计 480 合计 116

　　家庭资产净值 364

　　平衡有方 使游学更安心

　　文/ 本刊金融工作室国家理财规划师LOMA 寿险管理师陈婷

　　从Kate 目前的收支状况、负债比率、流动性比率等家庭财务指标来看，她的经济状况处于良好、有序状态。但因为明年初将出国游学，短则三月，多则一年，所以这段时间Kate 收入将会直接骤降为0，而房贷、游学费用这两笔刚性支出则不会改变，为此，Kate 的确需要梳理一下，看看未来怎么安排，能让自己的财务状况继续保持稳健。

　　游学时长与刚性支出要“相吻合”

　　游学以后，Kate 原本的日常生活费、旅游费用、年末大宗采购、孝敬父母等支出可以暂停，而每月还贷和学费、生活费这三笔刚性支出是无法回避的。

　　也就是说，Kate 其实只能保证游学期间，每个月可以顺利还款，并能支付学费和当地生活费即可。那么以Kate 目前的资金状况，她大概能负担得起几个月的游学时光呢？

　　从Kate 现有的资产结构来看，由于股市近来行情逐渐走强，未来半年内有一定机会，因此15 万元股票建议保留。100万元整的理财产品也建议不要动用，用于累积生息。

　　现有15 万元的活期资金，加上未来工作半年(每月结余9000 元，半年大约能结余50000 元)及年终双薪(60000 元)，到明年春节左右，Kate 可结余和动用的流动资金大概能达到26 万元(不考虑少量的理财收益)。不动用其他固有资金的前提下，26 万元大概支撑Kate 在英国停留8~9 个月(房贷8000元一个月，游学学费加生活费一个月20000 多元，合计每月纯消耗3万元左右)。

　　如果想要在英国停留9 个月以上甚至12 个月，那么Kate就需要动用理财产品或股票资金，或者向父母先借款援助了。

　　基于经济上的平衡考虑，建议Kate 在英国游学半年为最佳，最长不要超过9 个月，以免给自己造成经济上的困扰。

　　以房“养学”要看是否舍得

　　如果Kate 未来很想在英国多留学一阵子，比如一年甚至因为感觉好，继续游历大千世界暂时不参加工作，为了保存一定的经济基础，在月度收支上又不至于太局促，那么Kate 可以考虑将房子出租，通过租金收入抵消一大部分的房贷支出压力。但即便每月增加5000 元左右的房租收入，如果真的要在海外游学或舒适地游览，这笔收入可能还是无法长期覆盖支出所需。而且，把自己的闺房出租给他人使用，Kate 也不一定会舍得。

　 　调整配置方式增加理财收入

　　另一方面，Kate 的资产配置可以稍作调整，以便获取更多的理财收入。

　　比如，目前15 万元活期资金可以直接全部转入货币基金中，如兴业银行掌柜钱包，汇添富基金现金宝等T+0 产品，流动性和活期一样强大，但年化收益率远超活期存款，年化收益率可达4%以上。虽然不是很多，但积少成多总是好的。

　　未来半年的工作期内，Kate 领到工资后，也应该将其转到货币基金账户中，有意识地聚沙成塔。

　　Kate 目前持有的100 万元的银行理财产品，年收益大概5.4%，到期后可以转为收益更高的产品，比如8%~9%的固定收益率类信托产品(选一年期即可)，或者陆金所VIP 理财产品彩虹系列(30 万元起投，目前两款产品均为一年期，年化收益分别是8.5%和9%，虽然没有担保，但借款方是平安旗下的几家投资公司，风险级别较低)。这样一来，每年的理财收入可以增加3万元左右。

　　或者换个角度说，如果Kate 未来能以120 万元作为投资本金，年收益率8%，那么就刚好足够覆盖她的房贷月供需求，这样，无论未来她是选择继续游学，或者继续工作也好，就可以减轻她心理上和经济上的一块最大的压力了。

　　股票投资方面，目前市场来看，继续持有即可。未来回本后，可以考虑转为指数型基金，让基金公司代为理财，在国外期间不用再为国内的股票操心。