“普惠金融”实现临海城乡金融服务均等化

朱金福是 浙江 省临海市的一位普通农民，去年，他在家附近的江南大峡谷景区开了一家农家乐，生意一直很红火。眼下正是 旅游 旺季，每天的毛利高达一两千元。而家境贫寒的老朱当初在开办这家农家乐时，几乎没有自有资金，多亏了临海农商行在核实了老朱一家的基本情况及贷款用途后，给他贷了3万元创业资金，正是靠这3万元的创业资金，朱金福才有了今天的好日子。

　　在临海，农民兄弟受益于金融机构的扶持而发家的事例比比皆是。

　　城乡金融资源分布不均衡，农民信贷难是全国普遍存在的老大难问题，究其原因有三：农村信用体系缺失、金融主体稀少、适合农民的金融产品短缺。针对这一矛盾，近年来，临海对症下药，以构建农村信用体系建设为基础，扎实推进农村金融主体、金融产品、金融服务改革创新，打造农民“普惠金融”服务新模式，初步实现了城乡金融服务均等化，有效地解决了涉农贷款难题。

　　构建农村信用体系

　　在涌泉镇梅岘村的“小微金融便利店”的公示栏上，村民彭丹家的贷款额度是15万余元。这个额度是这样产生的：该村选出七到八位代表成立“阳光信贷小组”，结合每户村民固定资产、偿还能力、信誉等综合情况，确定农户两年内的信贷额度。如果有村民失信了，村里的整体信用记录将受负面影响。

　　信用体系就像身体中的免疫系统，是 金融行业 健康发展的基本保障。一直以来，由于金融行业很少涉足农村，导致了农村信用体系建设滞后。

　　近年来，临海市在打造“普惠金融”模式中，把构建农村信用体系，破解农民“征信难、增信难”问题，作为基础性工程来抓，着重做好以下几方面工作：为全市每家每户建立经济档案。临海以建设“信用临海”为抓手，率先在全省开展信用征集工作，综合考量农户道德品德、信用记录、经济状况和偿还能力，并实现动态管理。目前，已建立农户经济档案26.37万户，覆盖面达95%。同时，在全市广泛开展信用镇、信用村、信用户创建活动，引导各金融机构开展以村为单位，以农户信用评级为基础的“集中授信、整村批发”的阳光信贷业务。临海的专业合作社数量多、分布广，这些合作社是农村贷款的重点。为此，临海对这些专业合作社进行专门的信用评价，评价结果作为其享受金融贷款资金优先、利率优惠、信用额度提高等优惠政策的依据。目前，评上星级的专业合作社有上百家。

　　培育金融主体

　　每到夜晚，临海市的许多镇村里都会有一块特制的灯箱，上面醒目地标注着“24小时”字样。这可不是通宵营业的便利店，而是散布在许多镇村里的“农村小微金融便利店”。

　　以前，由于农村地区地域广，村落散，金融机构稀少，只有镇上才有信用社和邮政储蓄银行，村民要存个钱或取个钱，往往要花费不少时间。没有金融主体，哪来金融服务？

　　为此，近年来，临海市采取各项措施，制定多种优惠政策，培育和引导各类农村金融主体。首先，将临海农村信用联社改制为农商银行，这是浙江首个县级农信联社直接改制。改制后的农商行资信实力大幅提升，农村金融主力军作用更加突出。同时，临海还相继新增了1家村镇银行，5家小额贷款公司，1家农村资金互助社。 农业银行 ( 601288 , 股吧 )、邮政储蓄银行、台州银行、泰隆银行、民泰银行等国有和民营商业银行也纷纷到农村设点，开展各类金融服务。在临海农村，由于金融主体不断增多，金融机构之间的竞争也日趋激烈，从而有力地推动农村金融业发展。

　　创新金融产品

　　农村金融业不发达，导致了金融产品单一；金融产品单一，无法适应农民的需求，又造成了农民贷款难。早些年，临海也面临着这样的苦恼。而今，随着信用体系不断健全完善，金融主体不断增多和竞争逐渐激烈，临海农村的金融产品也日益繁多，新品迭出。

　　如“丰收小额贷款卡”，这是全国首创的涉农金融新产品，它是专门为农民日常小额贷款难而设计的，采用一次授信，两年有效，随用随贷，随有随还。这个产品破解了农村信贷量小、面广、期短、用频的难题，被评为浙江省2010年年度十大民生工程之一，目前已在全省推广。目前，临海共发放了“丰收小额贷款卡”近8万张，授信金额50多亿元，贷款余额40多亿元。

　　又如“助农保”，这是以行政村为单位，经担保公司审核，为符合条件的农户一次性批量担保的金融新产品。这个产品由金融机构让利千分之一点二作为农户保费补偿。目前正在119个行政村开展试点，授信户1.47万户，授信金额达14.03亿元，这个产品解决了农户经营性贷款担保难的问题。

　　此外，临海还积极开展农村住房、林权、渔业船舶、 农产品 ( 000061 , 股吧 )商标权等抵（质）押贷款，极大地拓宽了涉农贷款的路径。