金融也要打“伪劣”

■金融消费具有很强的特殊性，要真正保护好消费者的金融权益，不是一两招就能解决问题，必须拿出有针对性的专项制度

银行存款不翼而飞，理财风险不明示，信用卡被盗刷，保险理赔被拒，上市公司欺诈发行，网贷平台人去楼空……在金融领域，各种消费陷阱真是害苦了不少人。“假冒伪劣”金融产品层出不穷，消费者防不胜防。近日，国办发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，既为金融消费者保护自身利益提供了新“武器”，也从一个侧面表明问题的紧迫性。

老百姓“钱袋子”鼓了，对投资理财等金融服务的需求与日俱增。今天，使用信用卡的消费者数以亿计，股票市场的投资者近亿人，购买理财产品、保险产品的人也越来越多。然而，与市场规模的迅猛扩张相比，金融消费者权益的保护却显得滞后，金融服务成为投诉最集中的领域之一。这固然是由于之前对问题的关注不够，但更重要的是，与普通商品相比，金融产品与服务具有很强的特殊性，许多传统消费者权益保护的办法难以奏效。

比如，与普通商品的“现买现卖”不同，金融产品的交易往往要经历较长周期。一般来说，消费者在购买某个金融产品时，并不会意识到自己被“忽悠”，自然想不到要通过录音或录像留下证据。可是，当经过一年半载甚至更久，纠纷发生后，消费者才发现，购买的理财产品要么收益率不像当初说的那样“美”，要么有风险却根本没得到提示，要么存单变成了保单，但金融机构声称所有事项都向消费者明示了。双方各执一词，责任规定就成了难题。

再如，由于金融产品的专业性，消费者维权的难度相对也更大。“买的没有卖的精”。现在的金融产品复杂程度越来越高，一个理财产品的投资范围可能包括银行理财、股票、保险、互联网金融等众多领域，专业性很强，预期收益、风险、流动性、发行机构和投资标的……这些概念很容易让人犯晕。对自己买了什么都不甚了了，如果有人故意下套，非但掉进陷阱不可避免，想要维权都不知道从哪儿做起。

事实上，面对花样百出的金融产品，普通百姓的弱势不仅在于专业知识，还体现在诸多方面。以股市为例，虽然中小投资者在数量上占了很大比例，但信息、持股、资金都处于弱势地位，致使欺诈发行、违法披露、内幕交易、操纵市场等现象屡屡发生。可见，要真正保护好消费者的金融权益，不是一两招就能解决问题，而需要全方位、综合性的解决方案。

正是由于金融消费的特殊性，想保护好消费者利益，就相应需要针对性的专项制度。然而，很长一段时间里，我国在这方面是空白。从某种意义上说，此次发布的《指导意见》填补了空白。特别是其中对消费者应该享有哪些权利，金融机构应当如何保证这些权利的实现，都有明确界定。

好的思路只是第一步。让金融消费者权益得到更切实保护，还需市场各方共同发力。尤其是金融机构应认识到，随着市场环境变化，保护消费者权益不只是社会责任，更是自身发展的需要。如果仍沉湎于过去的强势地位，对消费者利益口头重视、内心漠视，就可能逐渐失去口碑，失去市场。消费者也要有风险防范这根筋，对投资收益有合理预期，不给“假冒伪劣”可乘之机。

《 人民日报 》（ 2015年11月30日 17 版）