搭建融资平台 助推创业创新——省工商局省财政厅甘肃银行负责人就小微企业互助贷款风险补偿担保基金答记者问

问:小微企业互助贷款风险补偿担保基金的建立,将有效缓解小微企业融资难、融资贵的问题。能不能具体解释一下，我们是通过建立怎样的机制，来缓解融资难、融资贵矛盾的？

答：这次的机制是，通过政府提供风险补偿，企业缴纳互助担保金，共同建立小微企业“互助贷款风险补偿担保基金”，形成了“基金池”，有“基金池”资金做担保，符合条件的小微企业贷款再不需要任何抵押担保，这就解决了贷款难的问题。

在解决贷款贵的问题上，企业除了承担贷款利息外，只需要缴纳互助担保金，再无别的任何费用。担保金只占到市场费用的五分之一到十分之一。比如，以100万一年期贷款来计算，如通过第三方办理，企业只能拿到60-70万元，而这项贷款，只要缴4万元担保金，就可贷到100万元，实际拿到了96万元。这就有效解决了贷款贵的问题。

问：财政资金采取无偿拨付使用，也可以减轻小微企业融资贵的问题，请问为什么还要采取风险补偿的办法来解决这个问题呢？

答：多年来，政府资金都是采取无偿划拨的方式，按照以奖代补的原则支持小微企业开展技术创新、开拓市场、扩大就业的。但由于小微企业数量众多，财政资金难以全面覆盖企业对资金的需求。按照省委省政府安排部署，我们充分借鉴外省市成功做法，坚持“政府引导、市场运作、风险共担、循环使用”的思路，由省财政整合支持非公经济发展的各项资金，建立政府风险补偿基金。这样我们就能以少量的政府资金，撬动银行放大贷款倍数投放到小微企业。如不发生代偿或风险损失事项，该笔资金还可循环使用，不仅有效提高了政府资金的使用效率、优化了财政资金支持小微企业的方式，而且使政府资金的受益面更大。

问：财政资金投入“基金池”后，按多大比例放大银行贷款规模？今年财政计划投入多少资金？未来投放比例还会不断加大吗？

答：省财政整合支持非公经济发展的各项资金，今年计划向“基金池”注入政府风险补偿资金1.6亿元，按照《管理办法》中确定的1.5%的比例，可以撬动银行160亿元到240亿元的放贷规模。今年，我们还处在试点阶段，在不断健全完善工作机制的基础上，省财政将视预期效果和财力状况，做出增补风险补偿资金投入的决定。如果整体运行良好，在放贷规模达到一定程度后，还计划在有条件的市州建立分“基金池”进行管理和运营。

问：小微企业互助贷款风险补偿担保基金是一种普惠贷款制度吗？是不是有条件限制？如果有，哪些企业将没有资格从甘肃银行获得贷款？   

答：从原则上讲，这项贷款是面向所有小微企业的，可以说是一种普惠制。目前，各级工商部门正在建立“小微企业名录库”，在此基础上，除了不按时年报、公示的和已列入经营异常名录、黑名单的外，其余小微企业都作为贷款对象进入“客户信息库”。

在普遍推荐的基础上，重点支持战略性新型产业、特色产业、电子商务、现代服务业、富民产业、产业园区企业以及驻甘商会会员等小微企业。同时，按照金融有关政策规定和防范金融风险的要求，我们在企业贷款“须知”中，设定了“四个必备条件”和“十个禁止条件”。

“四个必备条件”：

一是企业在甘肃省内登记注册，有固定经营场所，经营情况正常，企业经营产品符合国家产业政策，成长性强，盈利能力高，发展前景好，环保达标；

二是新建企业实际控制人或核心经营管理人员应有2年以上同行业从业经验或熟悉本企业经营方向、规划目标和管理制度；

三是企业资信良好，纳税信用评级好，无不良违约记录，具有按期偿付银行信贷资金本息的能力，对信贷资金有可靠的还款来源；

四是企业实际控制人、主要控制人及股东无不良违约记录，个人信誉良好。

“十个禁止条件”：

一是企业连续3年亏损的；

二是提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、现金流量表、损益表等财务报告的；

三是骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；

四是违反国家规定用银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；

五是投资、生产、经营国家禁止、有损社会公益道德的产品及项目的；

六是项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有关部门批准的；

七是在进行重组改制等过程中，未清偿、落实原有债务或对其清偿债务未提供足额担保的；

八是未按期进行企业信息年报公示的；

九是列入不良信用记录、经营异常名录或黑名单的；

十是有其他严重违法或危害银行信贷资金安全行为的。

看起来限制条件很多，但实际上，企业只要守法诚信经营，都能达到要求并获得贷款资格。

问：小微企业普遍关心的问题是，按怎样的比例缴纳互助担保金？企业按期还清贷款后，互助担保金如何返还？   

答：互助担保金缴纳比例分两种情况：一种是无有效抵质押和其他担保的，一年期按贷款额的4%缴纳，贷款期每增加一年，缴纳比例提高一个百分点；另一种是有不低于贷款额40%抵押、担保的，一年期按贷款额的2.5%缴纳，贷款期每增加一年，缴纳比例提高一个百分点。

这项贷款的最大特点是企业互助担保。互助担保金所有权仍归企业。互助担保金按不同比例贷前一次性缴清，还清贷款后，一次性清算退还。

清算退还分三种情况：

一是贷款期内，若互助担保金账户无代偿，则全额退还企业；

二是若互助担保金账户有代偿，则按比例扣除后剩余部分退还企业；

三是若企业再需贷款，担保金可长退短补继续使用。

问：甘肃银行作为基金的运营机构，在保障“基金池”资金安全方面将会采取哪些措施？也就是说对有可能“赖账”不还的有哪些防范和惩戒手段？

答：这个基金的建立是基于小微企业诚信基础上的，我们需要和参与贷款的所有小微企业一起来共同维护这一机制，使之更加完善和健全，始终处于可控的良性运行的状态下，能使更多的小微企业享受到这一政策的“红利”。但是，对于运营风险我们也有充分的预见和准备。为此，基金管理办法对资金管理和使用分别作出了明确规定。

在资金管理方面，将采取三项措施：一是“基金池”资金必须专款专用，禁止任何部门和单位截留、挪用。二是甘肃银行明确专人进行贷后管理检查工作，核实借款人收入、财产及还款能力变化情况，及时完成贷后检查报告和担保金缴存、本息收回等信息及贷款逾期状况的统计分析，并向省财政厅、省工商局提供贷后检查资料。三是甘肃银行与省财政厅和省工商局建立信息沟通机制，定期通报贷款企业情况，协商解决贷款运行中出现的问题。建立与工商、税务、海关、司法等政府部门、银行监管部门、行业协会等中介机构的信息共享平台，实现基金管理、企业信息、担保金代偿“三公开”，多渠道了解和掌握企业的信用风险变化情况，及时协商出台补救措施。

在资金使用方面，提出了四项措施：一是当贷款逾期率达到5%时，调整或停止执行本办法。二是在“基金池”资金代偿后，银行立即启动债务追偿程序。追索回的资金或企业恢复还款收回的资金按照银行、政府风险补偿金、企业互助担保金的顺序依次补回。三是对未能履行还贷义务导致银行贷款损失和政府风险补偿资金损失的贷款企业，根据实际情况将贷款企业及业主、经营者列入不良信用记录、经营异常名录或黑名单。四是该项借款企业实际控制人、股东及各自财产共有人承担连带担保责任。

问：甘肃银行对小微企业互助担保贷款业务的贷款额度、期限和利率是怎样规定的？

答：小微企业互助担保贷款适用于甘肃银行各类授信产品。结合入池企业实际融资需求，单户企业贷款额度原则上不超过1000万元。贷款期限一般为3年以内，最长不超过5年。银行在授信期内每年对借款人经营、结算、资信和贷款使用等情况进行审查评定，借款企业满足评审标准的，银行给予循环信贷支持。银行在授信期内,按照收益覆盖风险和成本的原则，结合借款人信用评价、信用等级等情况实行差别化利率定价，上下浮动不超过基准利率的30%。

问：甘肃银行下一年度就这项贷款能新增多少规模？用什么措施来保证符合条件的小微企业能贷到款？   

      答：我们下一年度放贷规模计划是160亿元以上。在保证符合条件的小微企业贷款方面，我们将采取以下措施：一是各分支机构将充实小微企业互助担保贷款工作岗位人员力量，加强业务培训，创新服务方式，提高工作效率，为小微企业提供高效便捷的融资贷款服务。二是建立和完善小微企业互助担保贷款工作目标考核制度和激励机制。三是严格按照《基金管理办法》和《须知》规定的工作流程开展工作。不得自行设置企业准入门槛。四是加快流程各环节工作进度，对符合准入条件的企业，要积极主动的指导和督促企业及时提交材料、缴足担保、签订合同，及时放贷。