发展普惠金融的思考

发展普惠金融，让所有阶层和群体及广大低收入人群获得金融服务，让金融改革与发展成果更多更好地惠及所有地区，特别是贫困、后进地区，是十八届三中全会提出的金融改革目标。农村金融是农村经济的核心，通过对太行山革命老区7个山区县的调查可以看出，普惠金融与广大山区特别是贫困山区还有较大距离，任重而道远。无论是金融机构网点覆盖面，还是基础金融公共服务的普惠率远远滞后于山区经济发展的需要。随着国家扶贫力度的加大和全面建成小康社会的推进，山区农村经济的快速发展和各种经营活动的日益活跃，已呈现出刚性的、多元化的、巨大的金融服务需求。如何解决山区的金融供给严重短缺和农户金融需求日益旺盛的矛盾，大力发展普惠金融，增加农村金融服务供给，笔者有以下几点建议：

　　第一，大力培育农村金融的本土力量，对各类民间融资机构坚持引导、规范、保护与支持的方针，丰富农村金融组织。据对7个山区县的调查，各种民间融资借贷实际已成为满足山区特别是偏远山区农户信贷需求的主渠道，早已呈燎原之势，多种民间融资机构遍布乡村，原被撤销的部分信用站人员成为了开展民间融资活动的主力军，客观上已形成了一个全覆盖的机构网点和融资网络。据笔者调查分析，发展农村普惠金融，满足广大山区农村经济发展对信贷融资服务的需求，当前乃至今后都应高度重视民间融资机构的规范发展。地方政府对广大山区农村自发的各种民间融资机构应大力扶持、引导、鼓励和加强规范，通过扶持和依法规范促使其健康发展，以更好地发挥支持和服务山区农村经济快速发展的作用，这是解决山区信贷融资供应严重不足和农户对金融服务需求旺盛矛盾的最现实和最客观的选择。

　　第二，以农村信用社为基础，重构山区农村金融机构网点建设。在因地制宜地恢复一批农村信用社的同时，应扶持恢复农村信用站。2003年前后，随着撤乡并镇行政机构改革的进行，农村信用社的机构设置也随之撤销收缩，特别是对存在近50年的农村信用站进行一刀切全部撤销，基本形成了撤并乡（镇）后，每个乡（镇）只保留一家农村信用社的格局，使山区农村金融机构本来就单一的状况又进一步萎缩，特别是农村信用站这个长期扎根于乡村沃土，最贴近农村，适合农民，方便灵活服务的全覆盖山区广大农村的金融网络消失，使广大山区农村的金融基础公共服务被日趋边缘化。笔者认为，解决山区农村金融服务供给严重不足，特别是要实现山区农村金融服务全覆盖的普惠金融目标，应扶持恢复农村信用站。一是农村信用站在广大农村有悠久的历史，在广大农村基础好，其恢复比较容易；二是人缘地缘优势突出，在几十年的发展过程中由于始终坚持了立足农村，面向农民的宗旨，与农村、农户风雨同舟，形成了深厚的人缘亲和力，至今提起农村信用站，广大农村农户依然留有“信用站”情结；三是有条件的地区恢复农村信用站，能够更加普惠于老百姓，特别是对广大山区意义重大。但这是一项系统工程，需要有一定的人力、物力的支撑，需要国家优惠政策帮扶支持；四是以信用站为依托，配备有一定专业知识的人员及电子机具设备，建设成为集信贷融资、金融支付、金融宣传等一揽子农村金融服务，真正形成“普之于山区乡村，惠之于农民”的金融服务局面。

　　第三，以大胆创新的思路，与时俱进的措施，真正使信贷融资活动惠及广大山区农村。解决好广大山区的“三农”问题，全面建成小康社会，显然信贷融资不能缺少。一是应积极探索风险可控又惠及广大山区农民方便融资创业的新途径。积极落实中央关于推进农村改革的有关要求，金融部门应切实围绕利于农村经济发展和农民的需求，改变传统的信贷管理思维和工作方式，加快在信贷技术、资金管理等方面的改革创新，强化金融机构服务农村经济发展的职责，结合山区农村经济特点，在抵押、担保方式上不断灵活调整，开发有山区农村经济特色的信贷产品。如扩大农村信贷抵质押物范围，真正全面落实农村综合产权贷款抵押工作，激活农村静态资产，使农村房屋宅基地使用权、林权、地权等均可作为有效抵质押物。大胆创新农户贷款担保方法，要坚持从农村实际出发，探索抵押担保新路子。二是简化手续。以方便农户融资需求为出发点解决手续繁琐、办贷时间长的问题，结合实际设计简便易行的技术程序，形成农户快速办贷的“绿色通道”。三是针对有的农村信用社“嫌贫爱富，离村进镇进城”，有的邮政储蓄“进乡入镇”吸收农村资金，导致农村资金外流的问题，国家应出台硬性措施采取干预、引导的方法。坚持“肥水不流外人田”的原则，使农村的资金真正汇聚到山区“三农”，能够真正普惠于广大山区的老百姓，解决贫富差距大的问题。四是农村信用社要建立一支专业的支农队伍。如成立事业部制管理农户贷款小贷中心，面向农村、农业、农户，根据行业的不同，逐村开展批量评级、授信工作，一方面贴近了农户，满足农户资金需求，另一方面也解决了农村信用社信贷管理人员不足而放贷难的问题。五是推进农村金融代理服务网点的建设，增加Epos机具的布放，调动代理服务网点人员的积极性，利用Epos机的贷款发放功能，为本村老百姓提供信贷服务，解决农户贷款难的问题。六是加大对山区农民金融知识的普及教育，并将其作为发展普惠金融的一项重要内容。随着互联网及移动金融的广泛应用，金融已融入人们的日常生活中，与每一家庭每一个人都息息相关。针对广大山区交通不便、信息较闭塞的状况，提高广大山区农村居民的金融素质势在必行，当地政府及相关部门应采取广播、电视、宣传车、宣传画等各种通俗易懂、喜闻乐见的形式，广泛开展金融知识普及教育活动。加强征信知识宣传，提 高山 区农村居民的守约诚信意识；加强金融风险知识教育，增强山区农村居民对金融风险的认识和防范能力；加强对现代金融电子设备使用及新业务知识的宣传教育，逐步提高农民对现代化设施和新业务的认知度及使用率；加强对基础金融知识的宣传，如反假知识、利率政策、支付结算方式等的宣传，逐步提高山区农村居民认识金融、参与金融的意识。