农村社会信用体系建设找到金融抓手

　　人民网北京7月15日电(记者贺霞)6月23号一早，黄细良就来到大瑶镇的农商行，这天是他们村乡亲领贷款证的日子。现在黄细良的便民卡上已有10万元的授信，他想来看看“有没有更大的空间”。

　　黄细良是湖南省浏阳市枫林村村民，2008年办起烟花筒生产厂，由于资金不足，又没有抵押和担保，浏阳农商行和村上的协管员上门调查后，帮他办了贷款证，他凭信用贷到2万元。

　　开始经营时，烟花筒厂年销售量大约有10万元，夏天是烟花筒销售的淡季，要有存货，需要更多资金周转。黄细良说“做起来后,农商行一步步给了我更多支持”。现在，黄细良厂子的年销售增长到了200万元左右，需要的周转资金更多了。黄细良介绍，贷款证每年要年审，他信用额度不仅是他本人还款信用的体现，还与枫林村信用等级相关，而村上的信用等级，更是村里贷款户共同的信用，如果枫林村贷款的不良贷款上升，枫林村的信用等级下会下降。

　　去年起，浏阳农商行将贷款证换成了便民卡,随借随还，优惠更大了。“同样，便民卡也要看你的信用度，如果信用度不够，做这个卡可能就不是那么好做。”黄细良说。

　　“四位一体”评级授信

　　目前浏阳银行业的不良率仅为0.4%，浏阳市金融办主任刘毅敏认为，这得益于十几年的信用环境建设。她介绍，在清理整顿初期，借钱不还的公务员都要停职，现在浏阳已经有142个信用村，村民享有贷款利率优惠。而市里对乡镇领导目标考核中，设有信用建设权重，政府对信用乡镇设有奖励或补贴。现在，市里还建立了税务、法院、银行、担保等22个单位参与的不良信息共享平台，整治恶意逃税，对老赖等打官司还有优惠，实现信用信息共享利用。

　　2008年以来，在委市政府主导下，浏阳市开始推进“政府主导、银行联动、村组推进、农户参与”四位一体的评级授信机制，实施金融富农惠民工程。政府与乡镇按年签订目标责任书，对村级协管情况进行考核，并将小额农贷评级授信面、小额农贷投放量、不良贷款率等综合指标，作为信用乡(镇、街道)、村(社区)评定的重要依据。在评定中，先由社区农贷协管员按户进行信息采集，社区与小区根据资料进行评级，资料通过银行审定后，将农户划分为四个信用等级，再按信用给农户不同额度的银行授信。浏阳农商行董事长罗成林说，因为信用环境好，现在的信贷员人均可以管理400个客户。

　　而在刘雨文党总支书记工作的大瑶镇汇丰社区，每个小区有3个干部，除信息采集外，他们还会以诚信榜样大会等形式做宣传，农户在社区的情况也会及时反映到银行，现在汇丰社区40%多的贷款户信用都是“特级”。

　　社会诚信体系的根基：农村信用建设

　　在湖南和河南等地的村镇，政府与银行等政府部门协同，集体信用影响个人(农户)在银行的授信，结合了每个人(农户)的切身利益和发展;干部考核要看辖区信用，影响官员“政绩”，其结果，也势必推动社会经济的良性发展。

　　类似浏阳“四位一体”的做法并不鲜见。

　　如，河南中牟郑银村镇银行征得有关部门同意后，领导班子成员分别兼任部分村庄村支部副书记，当起了真正的农民，“三农服务”客户经理分片包村，评选信用村，集中授信，一些贫困村脱贫致富。信用村建设起到了示范效应，在全镇树立了“守信为荣、失信可耻”的社会风气，“要想富，先当‘文明信用户’”的观念深入人心。

　　邮储银行河南省分行结合地方政府和监管部门，开展征信知识下乡，持续开展“信用村”、“信用市场”创建和“信用户”评定工作，为“信用户”提供利率优惠和优先放款等增值服务，引导农户增强诚信意识，与政府、监管部门共同培育农村信用文化，改善农村地区信用环境。培育客户诚信意识，成功控制了信用风险。

　　江苏省象山县农信联社2009年起建立“村民集团授信”，通过“村评议小组+村支农联络员+农信社”服务模式，农村信用社贷款资金打包由“信用村”村民自行管理，村民凭借村委会的“村民贷款推荐书”就能贷款，并可享受农信社利率优惠、手续简便、额度保证等绿色直通车服务，迄今无一例贷款违约发生。

　　在浏阳农商行等农村金融机构的实践中，守信激励和失信惩戒被嵌入到银行信贷、农村农户发展，甚至干部考核体系，使之成为一个促进人的守信品质相互影响的链条，进而形成与当地经济环境的互动：越诚信的村民贷款越容易，诚信的村镇也就越富裕，当地银行也就有更大的愿意和资金支持当地经济建设，而“老赖”，因为影响集体信用必然受到孤立，“不诚信”也就没有了立足之地。